Dersom du ønsker å kjøpe deg en motorsykkel, men må ta opp et lån for å få råd, er det mye informasjon du bør sette deg inn i på forhånd. De forskjellige bankene vil ha forskjellige tilbud og avtaler på lån.
Det kan derfor være lett å bli forvirret blant de mange mulighetene. Hvis du skal gå inn for et lån, må du gjøre hjemmeleksen din grundig for å unngå at du setter deg selv i ei økonomisk klemme.
MC lån med sikkerhet
Et MC-lån, det vil si et lån spesielt rettet for motorsykler, er som regel et sikret lån. Du vil dermed måtte låne pengene med pant i motorsykkelen du kjøper. Fordi du stiller med et panteobjekt, vil rentene være lavere på et sikret motorsykkellån enn ved bruk av kredittkort eller forbrukslån.
Selv om det er mulig å finansiere en motorsykkel med lån på 100 %, er et slikt lån mest gunstig hvis du kan betale med en egenkapital på 20-35 %. Kan du stille med enda mer egenkapital, kan du forvente lavere rente.
Noen motorsykkelforhandlere kan tilby deg et lån, og som regel blir dette gitt gjennom et finansieringsselskap. Hvis dette er tilfelle vil du sannsynligvis finne informasjon i form av brosjyrer eller annonser hos forhandleren.
Vær imidlertid obs på at lånet kan være et luretilbud for å lokke deg inn i butikken, men når du faktisk skal ta opp lånet, ender det opp med å være for godt til å være sant. Det faktiske lånet kan ende opp med å være mye dyrere enn antatt.
MC-lån uten sikkerhet
Hvis du ikke kan finansiere motorsykkelen din med et motorsykkellån, kan du søke om forbrukslån uten sikkerhet. Du kan altså ta opp et lån og bruke det til hva som helst uten å måtte ha et panteobjekt. Problemet er at forbrukslån er dyrere enn motorsykkellån. De usikrede lånene vil som regel ha en effektiv rente på 14-20 %. Et motorsykkellån kan ligge under 12 % og noen ganger helt ned til 4 % avhengig av bank og kundens kredittverdi. Dette skyldes at långiveren er villig til å ta en høyere risiko ved å tilby deg lånet uten sikkerhet.
Skal du kjøpe en brukt sykkel av en privatperson vil du naturligvis ikke få tilbud om et motorsykkellån gjennom forhandler. Forbrukslån vil kunne passe deg i et slikt tilfelle, eller dersom du ikke er i stand til å stille med en egenkapital på 20-35 prosent for et motorsykkellån.
Du vil imidlertid få bedre betingelser for lånet ditt dersom du klarer å stille med noe egenkapital. Tar du opp et forbrukslån, bør du kunne betale det ned innen kort tid (gjerne 12 måneder) for å unngå at rentekostnaden blir for høy.
Hvordan sammenligner jeg lånetilbydere?
Ikke bare finnes det flere typer lån du kan ta opp for å finansiere en motorsykkel; det finnes også et hav av tilbydere for MC lån. Gjennom blant annet nettsiden finansportalen.no kan du søke etter de beste tilbudene ved å filtrere etter ønsket lånebeløp, kjøpesum og nedbetalingstid.
Nettsiden gir deg også mulighet til å sammenligne tilbud mellom spesifikke banker. For eksempel, på et lån på 100 000 kr for en kjøpesum på 150 000 og 5 års nedbetalingstid har følgende banker det beste lånetilbudet på finansportalen.no (tall hentet i juli 2020):
- SpareBank 1 Finans Østlandet AS
- SpareBank 1 Ringerike Hadeland
- SpareBank 1 Østlandet
- SpareBank 1 Finans Nord-Norge AS
- SpareBank 1 Nord-Norge
- DNB Bank ASA
De fem første gjelder kun for lån til motorsykkel på opptil 80 %, mens sistnevnte tilbud krever egenkapital mellom 20 og 35 %.
De effektive rentene for disse tilbudene er stigende fra 6,73 til 7,67 %. Dette er imidlertid bare noen av de mange bankene som tilbyr motorsykkellån, og bare ett av alternativene du kan bruke til å sammenligne lånetilbud til motorsykkel. Du finner lignende alternativer på andre nettsider.
Hos sammenligningsalternativene vil du kunne se blant annet nominell rente, etableringsbeløp og aldersgrenser.
Det kan fort bli ganske komplisert å sammenligne lån. Den lille sjekklisten som du kan ha i bakhodet når du leter bør inneholde:
- Lånebeløpet
- Egenkapitalkravet
- Månedlig betalingsbeløp
- Nominell rente
- Effektiv rente
- Totale lånekostnader og eventuelle gebyrer, som for eksempel etableringsgebyr.
Den effektive renten er noe alle banker er påkrevd å vise når de tilbyr lån til kunder. Den viser nemlig alle kostnadene som kommer med lånet, som termingebyrer, etableringskostnader og andre gebyrer som bankene skulle finne på å legge til. Det er dette beløpet du må sammenligne for å finne det billigste lånet, uavhengig av type lån.
Tips: Se også info om lån til snøscooter her: billigsteforbrukslån.com/snøscooterlån/
Rente, nominell rente og effektiv rente – hva er forskjellen?
Rente er en slags betaling eller kompensasjon for at utleier leier ut pengene sine. Den regnes ut per år (pro anno). Renten kompenserer for risiko og inflasjon, og for at utlåner ikke har mulighet til å bruke pengene som de låner ut.
Nominell rente er det som er lånets grunnkostnad. Den blir beregnet av kundens økonomiske forhold, og regulert av markedssatser som gjelder for den satte perioden og utlånerens egne retningslinjer. Det er ofte denne renten som bankene markedsfører.
Effektiv rente er nominell rente i tillegg til alle andre kostnader. Dette er det faktiske prisen på lånet. Det er derfor du bør sammenligne dette beløpet og ikke den nominelle renten. Kostnadene som legges til den nominelle renten, og som utgjør den effektive renten, er listet nedenfor.
- Etableringsgebyr
- Termingebyr
- Antall terminer
Gebyrer knyttet til forbrukslån
Mange gebyrer som legges på kan virke irriterende og unødvendige, særlig om du er låntaker og kanskje må betale flere hundre kroner ekstra i bare gebyrer. Men de ekstra gebyrene og kostnadene har en funksjon.
De skal dekke kostnadene i forbindelse med oppretting og vedlikehold av lånet du har tatt med banken, som også gjerne legger på litt ekstra som en profittmargin. Et slikt gebyr er termingebyr, som er en kostnad som kunden belastes hver termin. Den ligger mellom 30 og 50 kroner, men kan bli opptil 80 kroner per måned hvis det beregnes på et langvarig lån.
Når du skriver en avtale om et forbrukslån er etableringsgebyr det første og viktigste beløpet som kommer etter nominell rente. Det vil trekkes fra lånebeløpet ditt, så du må låne etableringsgebyr i tillegg til det beløpet du ønsker å få utbetalt.
For eksempel, hvis du tar opp et lån på 50 000 kroner med 1000 kroner som etableringsgebyr, vil du bare motta 49 000 kroner. Dette beløpet blir imidlertid ofte regulert i forhold til beløpet du låner. Santander og Bank Norwegian er et par av svært få banker som låner ut penger uten etableringsgebyr.
Hvilke gebyrer bør jeg forvente?
Foretrekker du å få fakturaen på lånet ditt i posten vil også et faktureringsgebyr komme på toppen av det hele. Beløpet av et faktureringsgebyr er fastsatt av Finansdepartementet og skal ikke overstige 70 kr. Multipliserer du med 12, får du det årlige beløpet. Har du muligheten til det er det fint å kunne spare disse ekstra kronene ved å betale via eFaktura. Denne vil du kunne få tilgang til i nettbanken din, og alle banker tilbyr denne muligheten. Slik kan du slipper å fylle inn lange KID-numre og kontonumre på papir.
Forskrift i forbindelse med MC lån
MC-lån er egentlig bare en attraktiv omformulering av forbrukslån, og forbrukslån er i all hovedsak usikret. I Norge kan du låne opptil 500 000 kroner usikret, og folk tar opp stadig mer i forbrukslån. Finansminister Siv Jensen uttalte i 2019 at forbrukslån skal gi låntakere mer rom for handlefrihet.
Merk at forskriften er midlertidig og kun gjelder ut 2020. Vil du lese hele forskriften, finner du den tilgjengelig på regjeringens nettsider og på lovdata.no. Skal du ta opp et forbrukslån, kan det være lurt å sette deg inn i hva denne forskriften innebærer.
Forskriften framlagt i 2019 krever at bankene ikke skal gi forbrukslån til kunder som ikke har økonomisk kapasitet for en økning av renter på 5 % på sin totale gjeldssum. De får heller ikke tilby lån til kunder som allerede har gjeld som overgår fem ganger kundens årsinntekt.
Dette betyr at bankene vil ha en bedre oversikt over de økonomiske forholdene dine som kunde. Bankene må kreve en månedlig nedbetaling som utgjør en nedbetaling på innen fem år. Forskriften tilsier at minimumsbeløpet for rammekreditter skal beregnes ut fra den benyttede kreditten for hver måned.
Hvilken risiko innebærer det å ta opp et MC lån uten sikkerhet?
Det å låne penger av andre vil alltid innebære en risiko. Du kan miste inntekten du trenger for å betale tilbake lånet, eller renten kan forandre seg slik at du ikke klarer å betale tilbake det du skylder. Du kan ha en god inntekt når du tar opp lånet, men så skjer uforutsette ting. Du kan plutselig miste jobben eller måtte gå ned i inntekt. Havner du i en slik knipe, kan det hende at du må prioritere å betale lånet heller enn å bruke penger på noe annet.
Har du et sikret lån, krever som regel låntilbyderen at du har kasko på panteobjektet. Kasko er en forsikring som dekker objektet du forsikrer fullstendig, uansett hvem som har forårsaket skaden eller ødeleggelsen på det. I tillegg dekker kasko skader som du skulle uheldigvis skulle påføre andre mennesker, kjøretøy eller gjenstander.
Ellers hadde tilfellet for banken vært at pantet, i dette tilfellet motorsykkelen, blir ødelagt, og banken ikke hadde noe å kreve inn. Dermed kan forsikringen fungere som en betalingsforsikring for banken også.
Tips: Se også vårt innlegg om lån til traktor her: billigsteforbrukslån.com/lån-til-traktor/
Hvorfor har jeg fått avslag på søknaden om Mc-lån?
Det kan oppleves som veldig frustrerende hvis du har en drøm som du prøver å få oppfylt og søker om et lån som kan hjelpe deg på veien til å realisere drømmen – og så får du avslag. Det er vanligere enn en skulle tro. Hele 30 til 90 % av alle som søker om forbrukslån får avslag.
Når du får vite at søknaden din har blitt avvist, er det ikke alltid så lett å vite hvorfor. Det finnes imidlertid noen grunnleggende minstekrav som du må oppfylle.
Krav til låntaker
De fleste utlånere krever at du har bodd i Norge i minst tre år, og at du har en folkeregistrert adresse i Norge. Noen utlånere vil også kreve at du er norsk statsborger. For å kunne ta opp et forbrukslån er det en selvfølge at du har en fast jobb, trygd eller pensjon, slik at du kan betale tilbake lånet.
Er du selvstendig næringsdrivende, må du ha vært det i flere år. Inkassosaker og betalingsanmerkninger vil også gjøre det vanskeligere å få innvilget et forbrukslån. Dette kan du ikke skjule; det vil komme frem ved en kredittsjekk.
Banker vil ha en aldersgrense du å forholde deg til når du skal låne penger. Denne varierer avhengig av bank, og kan være mellom 18 og 25 år. Grunnen til dette er at utlånerne helst vil ha låntakere med økonomisk ansvarlighet, og at unge ofte er dårlige betalere.
Noen banker vil også operere med en øvre aldersgrense, som kan variere mellom 68 og 80 år, men de fleste bankene vil ha en grense på 70 år. Dette skyldes at sjansen er mindre for at du lever lenge nok til å betale tilbake store lån når du når pensjonsalder.
Bankene vil stille egne krav til deg som forbruker, men de vil også måtte tilpasse seg krav fra regjeringen. Disse kravene vil gi bankene en bedre oversikt over forholdene dine som kunde. Dette fører til at færre vil kunne ta opp forbrukslån dersom banken konkluderer med at kunden ikke vil kunne betale tilbake lånet de har søkt om. Dette ble allerede satt som retningslinjer fra Finanstilsynet fra 2017, men ble fra mai 2019 innført som et krav. På huslån ble like retningslinjer gjort til et krav allerede i 2015.
Hva trekker ned sannsynligheten for at jeg får et lån?
Andre årsaker til at du får avslag på søknaden om lån er at du satser for høyt. Synes utlåner at du ber om høyere lån enn det du er kapabel til i forhold til inntekter og forpliktelser, vil du mest sannsynlig ikke få lånet godkjent. Flytter du ofte eller har hatt en nedgang i inntekt vil sjansen øke for skuffelse.
Pass også på at du justerer det månedlige nedbetalingsbeløpet i forhold til månedslønnen din. Oppfatter utlåner at du har satt nedbetalingsbeløpet for høyt, vil du få avslag, og må søke på nytt med lenger nedbetalingstid.
År uten inntekt: Om du har for eksempel jobbet i utlandet og skattet til et annet land, eller du har ujevn inntekt vil redusere sjansen for et innvilget lån, selv om den ujevne inntekten er høy. Dette er fordi de anser det som en risiko at du ikke er i stand til å finansiere et tilvent høyt forbruk dersom lønna di skulle falle mye.
For utlånere kan bostedsområde ha en betydning dersom ditt bostedsområde statistisk sett betaler dårlig. Dette er sannsynligvis ikke en årsak alene, men kan komme på toppen av andre grunner til avslag.
Nedbetalingstid for MC lån
For alle forbrukslån ble det i 2019 innført regler om at nedbetalingstiden ikke skulle overstige fem år. Tidligere har kunder kunne betalt ned lån i løpet av opptil ti år. Unntaket er om du refinansierer lånet ditt. Det vil si at du erstatter det eksisterende lånet ditt med et nytt lån.
Så lenge det nye lånet ikke overstiger det gamle, og ikke øker kostnader av renter, gebyrer og andre kostnader fra utlåneren, kan du bruke lenger tid enn fem år på å betale ned lånet ditt. Du omstarter nedbetalingstiden på lånet, men kan overstige fem år totalt sett.
Uansett om en lenger nedbetalingstid er tilgjengelig, er det best å kunne betale ned lånet på så kort tid som mulig. Renter og gebyrer vil legges på hvert beløp du betaler. Sammenlagt, over flere måneder og år, kan beløpet du betaler i ekstrakostnader utenom det egentlige lånet bli ganske høyt. Jo raskere du betaler ned lånet ditt, jo bedre rentebetingelser vil du få. Men du må passe på at du ikke overvurderer betalingskapasitet, slik at du betaler for mye hver måned og ender opp med for lite penger til å leve med.
MC-lån eller delbetaling?
De fleste låntilbydere anser hva du bruker penger til en privatsak. Derfor vil du sannsynligvis ikke få spørsmål om hva pengene du søker om skal gå til når du søker om et forbrukslån. Hvis du handler litt dyre varer i en butikk, for eksempel om du kjøper deg en ny TV vil du kunne få et tilbud om avbetaling, som også kalles delbetaling.
Praktisk sett er dette et forbrukslån, hvor butikken henter penger rett fra kredittselskapet som du får finansiering fra. Dette betaler du tilbake gjennom et fast månedlig beløp til finansieringsselskapet.
Du bør derfor ikke la deg lure når du får tilbudt utsatt avbetaling eller en avtale om delbetaling når du handler i en butikk. Dette om det skulle være motorsykkelen selv eller kanskje oftere, utstyr til motorsykkelen din. Det er ikke slik at du kan bare vente med å betale beløpet til et tidspunkt når du har mer penger.
Det vil komme renter og gebyrer oppå dette også, så totalbeløpet ved delbetaling kan fort bli dyrere enn hvis du betaler hele beløpet med én gang. Dette er ganske enkelt fordi det teknisk sett er et lån.
Avdragsfrihet og betalingsutsettelse
Konkurransen om kunder blant långivere av forbrukslån har økt betraktelig de siste årene. Dette presser långivere til å tilby lavere effektiv rente og andre goder til deg som låntaker for at du skal ta opp lånet ditt hos akkurat dem. Dermed har muligheten for avdragsfrihet dukket opp.
Dette betyr at i denne perioden betaler du kun rente på lånet ditt. Dermed har du litt ekstra penger å rutte med om du skulle få tøffere økonomiske tider med uforutsette utgifter, eller det kan gi deg en liten pust i bakken.
Under en avdragsfri periode betaler du imidlertid ikke ned på lånet ditt. Nedbetalingstiden på lånet ditt blir altså lenger, og du vil fortsatt få renter for hver måned, slik at det totale beløpet du betaler i renter vil øke. Totalprisen på ditt MC lån eller andre lån du velger å gjøre dette med, vil dermed bli høyere.
En avdragsfri periode er nødvendigvis ikke alltid gunstig. Som det aller meste har det fordeler og ulemper. Men noen ganger kan det hende at du bare er nødt til å be om en avdragsfri periode. Det kan for eksempel være at
- Du blir permittert, eller på annen måte mister eller går ned i inntekt
- Du må reparere en lekkasje i huset ditt
- Bilen din slutter å fungere
- Du blir syk
Fordi du likevel må betale renter på lånet ditt, er ikke en avdragsfri periode en god økonomisk løsning dersom du tenker langsiktig. En avdragsfri periode kan vare fra en til flere måneder. Avdragsfri perioder er mest vanlig på huslån, men du kan finne det på bil- og forbrukslån også. På forbruks-, bil- og MC-lån er det vanlig med tilbud på opptil tre måneder, som du kan bruke til å få privatøkonomien din på beina igjen. De fleste tilbydere vil imidlertid ha ulike vilkår som du må oppfylle i forbindelse med betalingsutsettelse.
Gode råd for deg som skal ta opp et MC-lån
Ta deg god tid når du undersøker markedet for motorsykkellån. Ikke ta forhastede beslutninger; vurder alternativene dine nøye og tenk deg godt om. Det er høye summer av penger som er involvert. Les lånekontrakten fra låntilbyderen grundig. Sørg for at du forstår alt som er skrevet slik at du ikke kommer i uføre.
Du må være helt sikker på at det lånet du ber om er innenfor de økonomiske rammene du klarer. Ikke be om et lån som har høyere månedsavdrag enn det du klarer å betale.
Gjør deg attraktiv for bankene ved å forbedre kredittverdien din. Dette gjør du ved å sørge for at du ikke har betalingsanmerkninger, at du har lav gjeldsgrad, og at du fremstår som en ansvarlig betaler. Har du en bolig kan du vurdere å øke boliglånet, særlig fordi boliglån som regel har mer gunstig rente og bedre vilkår enn forbrukslån.
Sjekk om forhandleren du kjøper motorsykkelen hos kan tilby deg en bedre finansieringsløsning, men husk å være kritisk. Er de riktig slu, kan de prøve å lure deg. Ikke glem å lese den lille skriften.
Ofte stilte spørsmål om mc lån
Hvordan søker jeg om et forbrukslån?
Søknad om lån gjøres digitalt hos långiveren eller gjennom lånmegler. Bare fyll inn personopplysninger og lånebeløp.
Hvordan får jeg best rente på MC-lån?
Bruk en eller flere anbudssider for å forsikre deg om at rentetilbudet er konkurransedyktig.
Hva skjer hvis jeg ikke klarer å betjene lånet?
Du vil få et inkassokrav som går via namsmannen din, som vil trekke beløpet fra lønna di.
Finnes det billigere alternativer til et MC-lån?
Du kan skaffe deg penger ved å låne fra familie eller venner, eller ved å spare selv.
Er søknad om lån og lånetilbud forpliktende?
Nei, søknader om lån og lånetilbud er helt uforpliktende. Du har også 14 dagers angrerett.
