Smålån på dagen

Smålån kan på mange måter sammenlignes med et forbrukslån. Det er et lån uten sikkerhet hvor lånebeløpet kan brukes etter eget ønske. Her skal vi gå mer i detalj på smålån, hva det er og hvordan det skiller seg fra forbrukslån.

Hva er smålån?

Et smålån er et mindre lån som har samme struktur som forbrukslån, men med mindre låneramme. Lånet har en låneramme på 1 000 til 150 000 kroner, og nedbetalingstiden er inntil fem år.

Enkelte låneformidlere av denne type lån velger derimot en kortere nedbetalingstid, siden lånene er mindre og kan nedbetales raskere.

Smålån på dagen

Når det reklameres for smålån, eventuelt SMS-lån som også benyttes i sammenheng med smålån, er det gjerne snakk om lån på dagen.

Dette viser ikke til hvor snart lånet vil stå på konto, men hvor lang tid det tar å behandle lånesøknaden. Med dagens digitale løsninger kan en lånesøknad behandles raskere, da alt fra innhenting av dokumentasjon til vurdering av din personlige økonomi gjøres digitalt.

Lesetips: Les mer om SMS-lån her.

Bruk av smålån

Uforutsette utgifter dukker opp uansett hvilken livsituasjon du befinner deg i. Det kan være behov for å bytte ut hvitevarene, en større operasjon på bilen eller en stor regning fra tannlegen. Uansett hva som er årsaken kan slike utgifter være en stor påkjenning for budsjettet, og har du ikke en bufferkonto kan det å fordele utgiftene over en lengre periode være en fordel.

Her kommer smålån inn. Et mindre lån kan hjelpe deg med å betale de uforutsette utgiftene uten at det setter hele budsjettet i fare. Kostnadene fordeles over en lengre periode slik at de blir lavere, og gjør et mindre innhugg i økonomien.

Lånet kan også brukes til oppussing og investering i nye møbler og hvitevarer, betale for reiser og ferier, eller rent forbruk. Men husk at lånet har høyere renter, og burde nedbetales raskt for å unngå unødvendig høye kostnader.

Krav for innvilgelse av smålån

Det stilles ulike krav til både långiver og låntaker av smålån. Dette er krav som enten er satt av banken eller av Finanstilsynet, og er ment som en ekstra sikkerhet for begge parter.

Låntaker

For å kunne ta opp lån må du møte et sett med kriterier som banken har bestemt. Siden det ikke stilles krav om sikkerhet knytter disse kriteriene seg til alder, inntekt og betalingshistorikk. Det er også bestemte krav om bosted og statsborgerskap som er bestemt av Finanstilsynet.

• Alder: Aldersgrensen på lån er 18 år – enkelte banker har derimot høyere aldersgrense.
• Inntekt: Må kunne vise til fast inntekt, og lånebeløpet kan ikke overstige fem ganger årlig inntekt.
• Betalingshistorikk: Kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker.
• Bosted: Må ha fast bostedsadresse i Norge.
• Statsborgerskap: Om du ikke er norsk statsborger må du ha bodd i Norge de siste tre årene.

Långiver

I 2019 strammet Finanstilsynet inn lovene om utlånspraksis knyttet til lån uten sikkerhet. Dette ble gjort for å begrense muligheten for å ta opp usikret gjeld og sette seg selv i økonomisk uføre.

• Årlig inntekt: Långiver kan ikke innvilge lån som gir samlet gjeld på mer enn fem ganger årlig inntekt.
• Nedbetalingstid: Kan ikke innvilge nedbetalingstid på mer enn fem år, med unntak av refinansiering.
• Renteøkning: Må stressteste låntakers økonomi, og være sikker på at de kan håndtere lånet med en renteøkning på 5 %.

Lån med betalingsanmerkning

I hovedsak vil ikke tilbydere av smålån innvilge lånesøknad om du har betalingsanmerkning. Dette handler om sikkerhet, og at de skal være trygge på at lånet blir tilbakebetalt. Har du en betalingsanmerkning har du vist at du ikke har overholdt en betalingsavtale, noe som forteller banken at du er en risiko kunde.

Det finnes derimot muligheter for deg selv om du skulle ha betalingsanmerkninger. Kan du stille med sikkerhet kan du søke om lån med sikkerhet og bruke lånet til å nedbetale kravet som ga anmerkningen. Etter noen få dager vil anmerkningen være slettet og økonomien friskmeldt.

Smålån kostnader

Hvor mye et smålån vil koste avhenger av flere ulike faktorer. Hvilken tilbyder du har lån hos er en, din personlige økonomi er en annen. Når bankene vurderer din lånesøknad ser de på din personlige økonomi og gjør en kredittvurdering. Kredittvurderingen brukes for å gi deg en kredittscore, som igjen brukes til å vurdere hvilke vilkår banken kan tilby.

Tips: Se også vår artikkel om lån på timen i denne artikkelen.

Kredittvurdering

En kredittvurdering gjøres ved å innhente informasjon om inntekter, formue og gjeld. Alt dette hentes automatisk inn fra Skatteetaten og Gjeldsregisteret, og gir grunnlag for kredittscoren din sammen med faktorer som alder, betalingshistorikk og flytting.

Slik vurderes kredittscoren:

• 0-30 Høy risiko.
• 31-49 Middels/høy risiko.
• 50-61 Middels risiko.
• 62-72 Middels/lav risiko.
• 73-100 Lav risiko.

Har du høy til middels høy risiko vil flere banker velge å avslå søknaden din, eventuelt tilby et lån med høyere renter. Fra middels risiko og oppover kan du få innvilget lån med bedre rentevilkår.

Renter

Når banken har gjort en kredittsjekk kan de komme med et lånetilbud. Siden alle aktørene vurderer låntakers økonomi forskjellig vil den nominelle og effektive renten variere. Både fra tilbyder til tilbyder, men også fra låntaker til låntaker.

Når det kommer til smålån vil den effektive renten variere fra 8,69% til 150%. Hva du får tilbud om avhenger av din score, og hvor lang nedbetalingstid banken tilbyr. Lang nedbetalingstid gir lavere effektive renter, da gebyrene fordeles over en lengre periode.

Gebyrer

Når du inngår en avtale om lån må du betale et etableringsgebyr. Hvor mye dette er på varierer fra tilbyder til tilbyder, men er fast for alle låntakere. Enkelte har en bestemt sum som varierer fra 0 til 1 990 kroner, andre igjen opererer med en prosent av lånebeløpet.

I tillegg til etableringsgebyr må du betale et termingebyr hver måned. Termingebyr er fastsatt av tilbyderen, og varierer fra 0 til 100 kroner. Enkelte kan variere gebyret ut i fra hvilken faktureringsmetode du benytter deg av, men de fleste har et fast termingebyr, og et ekstra gebyr for å sende ut faktura per post. Hvis du ikke betaler i tide vil det påløpe et purregebyr.

Hvordan søke om smålån

Det finnes flere ulike måter å søke om smålån. Et alternativ er å søke hos en aktuell bank som tilbyr smålån. Da vil denne banken vurdere lånesøknaden din, og gi deg et tilbud basert på deres kriterier. For å bedre sjansene for å få et lånetilbud med gode vilkår er det lurt å søke hos flere ulike tilbydere.

Å søke hos ulike tilbydere kan gjøres på flere måter. Du kan bruke en finansportal for å finne aktuelle tilbydere og søke om lån hos hver enkelt av dem. Eller du kan benytte deg av en lånemegler.

Lånemegler

En lånemegler, også kalt finansagent, samarbeider med flere tilbydere av smålån og kan dermed sende søknaden til flere ulike aktører. Søknaden er den samme som du sender inn hos andre banker, og svartiden er omtrent den samme. Hovedforskjellen er hvor mange som vurderer den ene søknaden.

Siden det er flere banker som vurderer lånesøknaden kan du oppleve å få flere lånetilbud i retur. Før du signerer en låneavtale er det derfor viktig å sammenligne alle vilkår.

Sammenlign smålån

Alle lånetilbud har forskjellige vilkår, dette gjelder både personlige vilkår som nominell og effektiv rente, og faste vilkår som etablerings- og termingebyr. Så når du skal sammenligne er dette noen av vilkårene som er spesielt viktig å fokusere på. Nedbetalingstiden er et annet vilkår som kan variere fra tilbyder til tilbyder, selv om de fleste vil gi lånetilbud med ønsket nedbetalingstid.

I tillegg til satser på rente og gebyr er det viktig å se på det totale beløpet. Dette viser hvor mye du må betale tilbake gjennom hele nedbetalingstiden. Hvor høyt dette beløpet blir, avhenger av hvor mye renter og gebyrer du må betale.

Derfor er det viktig å finne det lånetilbudet med de laveste rentene og gebyrene for å finne det beste og rimeligste lånetilbudet.

For å finne det beste lånetilbudet er det viktig å ta seg tid til å sammenligne, og ikke gå for det første og beste tilbudet. Ikke stress med utbetaling og behovet for å få pengene raskest mulig, det kan bli kostbart for deg over tid.

Nedbetaling av smålån

Lån uten sikkerhet har en maksimal nedbetalingstid på fem år, og dette gjelder uavhengig om lånet er på 10 000 eller 600 000 kroner. Eneste unntaket er ved refinansiering, men smålån benyttes gjerne ikke til det formålet.

Siden det totale lånebeløpet blir høyere jo lenger du bruker på å nedbetale lånet, er det en fordel med kort nedbetalingstid. Kort nedbetalingstid betyr høyere månedlige avdrag, og høyere effektive renter, samtidig blir de totale kostnadene lavere siden du betaler renter og gebyrer over en kortere periode.

Når du søker om lån er det viktig å ha dette i bakhodet, men også velge lånetilbud med månedlige kostnader du kan håndtere i dag og gjennom hele lånetiden. Hvis du ser at du kan betale mer står du fritt til å gjøre dette. Du kan også innfri hele lånet tidligere enn planlagt. Gjør du dette vil de totale kostnadene bli lavere.

Forskjell på forbrukslån og smålån

Smålån og forbrukslån er begge lån uten sikkerhet, og har mange fellestrekk. Begge lånene kan brukes etter eget ønske, og har tilsvarende regler for søknad og vurdering av lånesøknaden. Forskjellen ligger i hvor mye du kan låne, og enkelte banker vil kreve lavere nedbetalingstid.

En annen forskjell er bruksområdet. Smålån har mindre låneramme, og benyttes gjerne til å dekke uforutsette utgifter eller betale for mindre forbruk som kjøp av en sofa eller bestille en ferie.

Siden forbrukslån har en høyere låneramme benyttes dette lånet gjerne til oppussing, større investeringer og refinansiering av smålån og kreditter.

Lesetips: Se hva Ikanobank har å si om smålån på denne siden.

Refinansiering av smålån

Kredittkort og smålån med høye renter er alltid en fordel å refinansiere for å bedre vilkårene. Har du allerede et mindre lån og behov for å refinansiere med et mindre beløp, kan smålån brukes til dette formålet. Det er derimot verdt å vurdere refinansieringslån, da disse lånene har bedre vilkår knyttet til rente og nedbetalingstid.

Når du refinansierer får du bedre oversikt over økonomien din, spesielt hvis du har flere lån og kreditter du betaler hver måned. Du kan også nedbetale gjelden raskere, siden du kan bruke mer midler på avdrag og mindre på renter og gebyrer.

Fordeler og ulemper

Smålån kan virke som en praktisk løsning her og nå, men også dette lånet har sine fordeler og ulemper.

Fordeler

• Rask behandlingstid og utbetaling av lånebeløp.
• Lånet kan brukes etter eget ønske.
• Ingen krav om sikkerhet for lånet.

Ulemper

• Høyere renter og gebyrer.
• Kortere nedbetalingstid.
• Færre tilbydere å velge mellom.

Oppsummering

• Smålån har den samme strukturen som et forbrukslån og lånet kan benyttes etter eget ønske.
• Det er ingen krav om sikkerhet.
• Rentene er høyere siden banken ikke har sikkerhet for lånet.
• Lånet kan brukes til forbruk, investering eller refinansiering.
• Lånesøknaden vurderes etter låntakers private økonomi.
• Lånerammen er ofte på 1 000 til 50 000 kroner.
• Effektiv rente varierer fra 8,68% til 150%.
• Etableringsgebyr og termingebyr fastsettes av lånetilbyder.