Beste forbrukslån

Hva er egentlig det beste forbrukslånet? Er det lånet med lavest rente, eller det som gir deg mest økonomisk frihet? Når det gjelder det beste forbrukslånet, er dette en individuell vurdering som påvirkes av ulike faktorer; spesielt økonomiske. Likevel finnes det noen fellestrekk som gjør at vi kan si at ett lån er bedre enn ett annet.

Hva kjennetegner beste forbrukslån

De beste forbrukslånene er som oftest de med laveste rente. For noen er også en fleksibel nedbetalingstid viktig, slik at du selv kan velge en nedbetalingsplan som passer din økonomi.

Hvordan finne beste lån uten sikkerhet

I dag finnes det over 30 ulike tilbydere av forbrukslån uten sikkerhet på markedet, og de reklamerer gjerne med en effektiv rente som stater fra 5%. 

Har du bestemt deg for å søke om finansiering er det viktig å undersøke og sammenligne alle aktørene på markedet. Dette kan du gjøre ved å besøke alle nettsidene, og notere ned hva hver enkelt kan tilby. Du kan også benytte deg av en lånemegler eller sammenligningstjeneste på nett.

Bruk en låneagent

Å bruke en låneagent er helt gratis og uforpliktende. Da trenger du kun sende inn én søknad om forbrukslån, før agenten sender denne videre til sine samarbeidspartnere. Fordelen med dette er at det sparer deg for tid og potensielt penger. Du kan også oppleve å få et titalls lånetilbud tilbake, som gjør det enklere å finne beste forbrukslån.

Siden bankene også må konkurrere om deg som kunde, da de vet at lånesøknaden går ut til flere, kan du oppleve å få bedre vilkår. Dette viser seg gjerne som lavere renter og gebyrer, og i noen tilfeller kortere nedbetalingstid.

Sammenlign lånetilbud

Om du bruker en låneagent kan du ta kontakt med dem for en gjennomgang av tilbudene. De vil dermed hjelpe deg med å finne det lånet som er best for deg med tanke på renter, gebyrer og totale kostnader.

Hvis du derimot sammenligner lån på egenhånd, er det viktig å vite hva du skal se etter. Lånetilbudene inkluderer to rentesatser: nominell og effektiv rente. Mange baserer seg på den effektive renten, da denne viser de faktiske kostnadene ved lånet. Likevel er det like viktig å sammenligne den nominelle renten. Husk også å se på månedlige gebyrer, om det legges på noe ekstra, og hvordan nedbetalingstiden påvirker dine totale kostnader.

Dette påvirker renten

Når banken vurderer lånesøknaden din, er det flere ting som påvirker hvilken rente du får tilbud om. Banken gjør en kredittvurdering, hvor de også ser på betalingsevnen din og lånesummen.

• Kredittvurderingen er en helhetlig vurdering av din økonomi, og er utgangspunktet for din kredittscore. Har du en god kredittscore vil du få tilbud om lavere rente, mens en dårlig score vil gi dårligere rente eller bortfall av lånetilbud.
• Betalingsevnen påvirkes av dine faste inntekter og utgifter. Har du høy inntekt og lite gjeld, har du en bedre betalingsevne og utgjør en mindre risiko for banken. Du får da også tilbud om bedre vilkår.
• Lånesummen har mye å si for hvor høy eller lav rente du får. Bankene setter en lavere rente på større lån, mens mindre lån får en høyere rente.

Forhandle om beste vilkår

Selv om banken gir deg et tilbud, betyr ikke dette at de er fastlåst og ikke kan gi deg noe annet. Du står fritt til å forhandle med banken, og gjør gjerne dette med din daglige bank. Legg frem hva en annen bank kan tilby, og se om de ikke kan gi et bedre tilbud. Hvis ikke kan du gå videre til neste bank du allerede har et kundeforhold til.

Forbedre sjansene for beste forbrukslån

Hvis ikke det å forhandle med bankene fører frem, er det enkelte ting du selv kan gjøre for å forbedre mulighetene dine. Ikke bare for å få innvilget forbrukslån, men også for å få bedre vilkår.

Bankene ser nemlig på risiko når de vurderer en lånesøknad. Hvis du som låntaker utgjør en høy risiko, vil ikke bankene låne ut penger. Utgjør du middels risiko får du lånetilbud med dårligere vilkår. Det beste forbrukslånet får du ved å utgjøre minst mulig risiko.

Her får du noen gode tips og råd til hvordan du kan gå frem for å redusere risiko, og dermed bedre mulighetene dine.

1. Forbedre kredittscoren

Mange vil nok si at det å forbedre kredittscoren er noe vanskelig, da den også påvirkes av alder og hvor lenge du har vært i jobb. Dette er faktorer som ikke enkelt kan påvirkes. Likevel finnes det noen enkle grep du kan ta:

• Reduser antall kreditorer: Avslutt kredittkort som ikke er i bruk. Gjør opp smålån om du kan.
• Nedbetal gjeld: Reduser gjelden din ved å bli kvitt smålån og avbetalingsavtaler
• Vurder refinansiering: Har du flere lån, bør du samle disse hos én aktør

2. Søk med medlåntaker

Hvis du ikke får innvilget lån alene, eller får tilbud om lån med dårlige vilkår, kan du vurdere å søke sammen med noen. Dere vil da begge stå juridisk ansvarlige for lånet, som reduserer risikoen til banken. Banken vil også vurdere inntekten deres sammen. Dette kan øke tilgjengelig lånebeløp og betalingsevne.

3. Samle alle lån

Å ha flere kreditorer er uoversiktlig, og en rotete økonomi gir økt risiko for mislighold. Dette er også noe bankene ser på når de vurderer hvilke vilkår og renter de kan gi. Har du lån og kreditter fra før, kan du søke om forbrukslån til refinansiering. Slik kan du samle alle lånene dine hos én aktør, og få en mer ryddig og oversiktlig økonomi.

Tips: Se også vår side om forbrukslån på dagen.

Kort nedbetalingstid gir lave totale kostnader

Den effektive renten blir høyere ved kort nedbetalingstid. Dette er ikke fordi rentene blir høyere, men fordi gebyrene fordeles over en kortere periode. Effektiv rente inneholder både renter og gebyrer, og er derfor høyere enn nominell rente. Den nominelle renten forblir gjerne uforandret, uavhengig om nedbetalingstiden er ett eller tre år.

Det beste forbrukslånet er det rimeligste, både når det kommer til renter og totalt sett. Kort nedbetalingstid gir deg kanskje høyere månedlige kostnader, men dette er på grunn av høyere avdrag. Lånet betales imidlertid ned raskere, noe som gir deg lavere totale kostnader.

Eksempel

Lån på 55 000 kroner

1 år: Effektiv rente 15,30 % – Total kostnad 3 398 kroner – Totalbeløp 58 398 kroner

3 år: Effektiv rente 13,05 % – Total kostnad 10 004 kroner – Totalbeløp 65 004 kroner

5 år: Effektiv rente 12,48 % – Total kostnad 16 924 kroner – Totalbeløp 71 924 kroner

Viktig å huske på når du skal finne beste forbrukslån

Det finnes mange hjelpemidler som kan bistå i å finne det beste og rimeligste forbrukslånet for deg. En lånekalkulator er et eksempel på et godt hjelpemiddel som kan beregne hva et lån vil koste. Husk likevel at dette kun er eksempler, og ikke et nøyaktig bilde av hva du kan forvente.

Hva et lån faktisk koster vet du ikke før banken har gjort en individuell vurdering av søknaden din og din økonomi, og kommet med et faktisk tilbud.

Oppsummering

• Det beste forbrukslånet er det med lave renter og lave totale kostnader
• Innhent mange tilbud for å bedre mulighetene dine
• Benytt en låneagent for å sende søknad og sammenligne lånetilbud
• Vurder å søke med medlåntaker eller refinansiering for best vilkår
• Velg lånet du med sikkerhet kan betale, og betal inn ekstra når du kan