Bedriftslån

Går du rundt og drømmer om å starte din egen virksomhet? Eller har du et ønske om å løfte bedriften du allerede har til et nytt nivå, men mangler kapital? Både oppstart av ny virksomhet og utvikling av en allerede etablert bedrift kan være kostbare investeringer. Har du ikke kapitalen tilgjengelig kan et bedriftslån være en løsning.

Hvilke kapitalbehov har bedriften?

Et bedriftslån, eller et foretakslån, er et lån der kapitalen går direkte inn i bedriftens økonomi. Det er flere muligheter til å legge pengene inn i den totale økonomien. Lånet kan brukes til å finansiere driften i virksomheten eller gjøre investeringer som er med på å styrke bedriften. Investeringer kan for eksempel være nytt utstyr som gjør at bedriften kan utvide tilbudet sitt.

Vurder hvilke investeringer som er gode

Når du som privatperson tar opp et lån er det viktig å tenke gjennom hva du vil bruke pengene på. Det samme gjelder når bedriften skal ta opp et lån. Som bedriftseier må du tenke over hva du skal bruke pengene til og hvor mye bedriften har behov for. Utover dette er det i tillegg viktig å tenke over hvordan lånet skal tilbakebetales.

En bedrift med god økonomisk styring har kontroll over hvor pengene går ut og hvordan pengene skal komme inn. Gode investeringer må også være sikre investeringer. Et godt tips er å tenke over om det er sannsynlig at investeringen vil generere kapital til bedriften.

Ha en god plan

Dersom du er helt i starten av din gründervirksomhet er det aller viktigste å ha en god forretningsplan. Denne planen bør i tillegg ta høyde for at det i starten vil kunne skje uforutsette ting. De uforutsette hendelsene som kan skje for en bedrift i begynnelsen kan både være svært positive, men også by på utfordringer. Hva tenker du å gjøre med positive hendelser? Hvordan har du tenkt å løse eventuelle utfordringer? En god gründer har tenkt over dette og gjort sine vurderinger.

To typer bedriftslån

Både som privatperson og bedrift kan du låne penger på to ulike måter. Du kan velge å ta opp lån med sikkerhet i bolig eller andre eiendeler. Eller du kan velge å ta opp et usikret lån.

Bedriftslån med sikkerhet

Om du tar opp et lån med sikkerhet i for eksempel boligen, eier banken prosenter av boligen frem til du har betalt ned lånet. Prosenten som banken eier minker i tråd med at du betaler ned på lånet ditt. Huset fungerer som en garanti for at banken får tilbake pengene du skylder den.

Å ta opp bedriftslån med sikkerhet fungerer på samme måte. Dersom firmaet eller bedriften din eier et lokale der virksomheten har kontor eller utsalg, kan banken ta pant i dette lokalet. Har firmaet i tillegg andre verdier som kan fungere som sikkerhet for banken, vil lånet ditt få bedre betingelser. Bedre betingelser betyr som oftest at lånet ditt vil få en lavere rente.

Bedriftslån uten sikkerhet

Kan du ikke stille med sikkerhet for lånet er alternativet at du tar opp et bedriftslån uten sikkerhet. Dette er en type lån som kan sammenlignes med et forbrukslån. Lånet har en ramme på 600 000 kroner, og har høyere renter sammenlignet med et lån med sikkerhet. I tillegg vil nedbetalingstiden være kortere, maksimalt fem år.

Når du skal søke om et usikret bedriftslån må du regne med at det vil kreves at du dokumenterer inntekter for bedriften. Er du i startfasen, før det har begynt å komme stabile inntekter, må du vise til fremtidsutsiktene for bedriften.

Banken vil blant annet vurdere lønnsomheten til virksomheten og hvordan bedriften har blitt driftet frem til lånetidspunktet. Har bedriften din en god betjeningsevne, vil dette gjøre lånets betingelser bedre.

En hybridløsning

Om det skulle vise seg å være vanskelig å få innvilget et usikret bedriftslån finnes det et tredje alternativ. Du kan søke om et forbrukslån som privatperson. Det krever mindre dokumentasjon fra din side. Får du innvilget lånet kan du låne disse pengene videre til bedriften din. Det eneste du behøver å dokumentere er at du har en ryddig økonomi og er i stand til å kunne betjene lånet du søker om.

En annen fordel med å søke om forbrukslån som privatperson er at du får finansieringen på plass innen kort tid. Bare pass på at du har en god plan for tilbakebetaling av lånet. Når du tar opp et forbrukslån selv er det du personlig som er ansvarlig for at lånet ikke blir misligholdt. Dette kan utgjøre en personlig risiko for deg, da det er du og ikke bedriften som er ansvarlig for lånet. Skulle det skje noe med bedriften, er det du som sitter igjen med lånet. Dette er spesielt risikabelt om bedriften er i oppstartsfasen, eller nær konkurs.

Å ha ekstra lån som privatperson påvirker også din egen kredittscore. Dermed vil det kunne ha innvirkning på muligheten til å ta opp for eksempel bolig- eller billån på et senere tidspunkt. All gjeld registrert på deg som privatperson legges til grunn når du skal søke om nye lån. Dette gjelder også om pengene er lånt videre til bedriften din.

Hvilke bedriftslån tilbys?

Når du skal søke om et bedriftslån vil du komme over flere ulike former for lån. De kan virke like, men de har varierende fordeler og egner seg til forskjellige formål.

Forbrukslån

Dette er et usikret lån der du selv bestemmer hva formålet med lånet er. Rentene er ofte høye og det er en kortere løpetid på lånet.

Nedbetalingslån

Et nedbetalingslån ligner mest på det vi kjenner som boliglån. Her vil du få lang løpetid og gode betingelser i form av lavere renter. Du må stille med sikkerhet for å få innvilget et slikt lån.

Kassakreditt

Dette er et rammelån og er knyttet til din bedriftskonto. Kassakreditt fungerer nærmest som et kredittkort. Du er ikke ansvarlig for å betale tilbake noe før du faktisk bruker av kassakreditten. Bruker du noe og betaler det tilbake, kan du bruke kassakreditten på nytt og på nytt.

Bankgaranti

En annen måte å finansiere en oppgradering eller utvikling av bedriften er å søke om en bankgaranti. Da stiller banken som garanti når du for eksempel handler inn varer eller lignende til virksomheten.

Factoring

Enkelt forklart er factoring en mulighet for bedriften til å få tilgang til midlene som kunden skal betale, samtidig som kunden har tid til å betale fakturaen. Fakturaene sendes til selskapet som har innvilget factoring, og bedriften får utbetalt inntil 80 % av verdien av denne. Kunden betaler til factoringselskapet, som igjen utbetaler beløpet til bedriften, minus renter og gebyrer.

Hvem tilbyr bedriftslån?

Har du sikkerhet for lånet du søker, vil de aller fleste bankene i Norge kunne gi deg et tilbud om et nedbetalingslån. Da vil du motta tilbud som har lang løpetid, en kassakreditt eller en bankgaranti. I motsetning til om du søker lån uten sikkerhet vil ikke bankene se det å hjelpe deg eller bedriften din som en risiko.

Det er likevel vanskeligere å få til dette dersom du er i begynnelsen av din gründervirksomhet. Men det viktig å vite at det ikke er umulig. Og om du skulle få avslag et sted kan du prøve på nytt.

Hvordan få innvilget et bedriftslån?

Det er flere faktorer som spiller inn når du søker om et bedriftslån. Kort fortalt vil dine sjanser og muligheter for å få innvilget et slikt lån være gode om du har ryddig økonomi. Det er også ulikt hva bankene ser etter i forhold til situasjonen du er i.

Hvilke fremtidsutsikter har bedriften din?

Søker du om lån for å utvide driften din, vil banken først og fremst se på hvilke økonomiske fremtidsaspekter den har. I tillegg vil banken se på hvilke resultater du har oppnådd. Det vil også være viktig for banken å beregne i hvilken grad bedriften vil kunne betjene et lån. Dette gjør banken for å sikre at avdragene på lånet blir betalt.

Banken vil rett og slett vurdere om din bedrift vil overleve fremover med tanke på hva virksomheten dreier seg rundt og markedet generelt. I noen tilfeller vil banken kreve at enten du som eier eller de som er medeiere i bedriften stiller som kausjonister for lånet. På den måten har banken en ekstra sikkerhet for lånet.

Hva skal pengene brukes til?

Andre faktorer som også vil spille inn når banken vurderer søknaden din er hvor godt utgangspunkt bedriften har. Viser du til ryddige økonomiske forhold, vil dette øke muligheten for at du får innvilget bedriftslån. Om du i tillegg viser en god oversikt over hva du ønsker å bruke pengene til, fremstår du enda mer ryddig. Ryddighet vil ha en positiv innvirkning. Forsøk ikke å skjule noe. Da vil banken føle seg sikrere på at pengene er trygge hos deg.

Sammenlign de ulike lånetilbudene

Det finnes mange aktører av bedriftslån på markedet. Dette skaper en konkurranse du som forbruker kan dra fordeler av. Flere aktører gjør det mulig å søke om lån hos flere, og du kan sammenligne de ulike tilbudene. Det kan virke som om det er små forskjeller mellom de forskjellige tilbudene. Da er det viktig å huske på at det er nettopp de små forskjellene som utgjør store summer totalt. Noen få prosentpoeng forskjell kan utgjøre flere hundre kroner i året, og flere tusen totalt sett.

Når du sammenligner tilbud er det flere ting det er viktig å se på. Hvilke omkostninger følger de ulike tilbudene, og hvilken rente blir du tilbudt? For et firma som er i oppstarten vil en høy startrente være vanskelig å forholde seg til dersom det skulle bli renteøkning. Det vil være vanskeligere for bedrifter i startfasen å møte svingninger i markedet enn for en virksomhet som har holdt på en stund.

Å sammenligne tilbudene kan være tidkrevende. Likevel vil det å gå for det «første og beste» ikke nødvendigvis vise seg å være det lureste. Bruk derfor tiden din godt og tenk på at tiden du bruker også er en investering i virksomheten din.

Søknad og utbetaling av bedriftslån

Når du har funnet frem til det lånetilbudet du ønsker å søke på, kan du starte prosessen med å sende inn en søknad.

Banken behandler søknaden din

Når du sender inn søknaden vil banken sette i gang med en individuell vurdering av søknaden din. Da vil de blant annet se på betalingsdyktigheten til bedriften din og andre økonomiske forhold. Banken vil også vurdere i hvilken grad et bedriftslån vil være risikabelt eller ikke. Det er ut fra risikoen at banken vil fastsette en rente for lånet du søker. Lav risiko gir en lavere rente. Høy risiko gir en høyere rente.

Du får svar på søknaden

Når banken er ferdig med å behandle søknaden din vil du få et svar. Siden banken kan innhente informasjon digitalt kan denne prosessen ta kort tid. Normalt har du svar i løpet av 24 timer. I noen tilfeller tar det lenger tid før banken kan gi et svar. Spesielt om du søker om lån med sikkerhet.

Akseptere lånetilbudet

Du får svar på søknaden din i form av en e-post. Svaret består av et tilbud på lån som du gjør lurt i å lese nøye gjennom. Her vil blant annet betingelsene og rammene for lånet ditt stå. Godtar du tilbudet kan du gjøre dette ved å logge deg inn med BankID og signere låneavtalen.

Du kan også akseptere lånetilbudet ved å be om å få avtalen tilsendt. Dette vil gjøre prosessen med å få lånet utbetalt lenger. Banken kan ikke utbetale lånet før avtalen er signert og verifisert hos dem.

Innsending av dokumentasjon

Når du skal signere avtalen vil du bli bedt om å bekrefte ulike økonomiske forhold du har oppgitt i søknaden din. Dette er en ekstra sikkerhet for banken om at det du har oppgitt av opplysninger faktisk stemmer. Dokumentasjon du kan bli bedt om å laste opp eller sende inn er blant annet inntektsbevis eller lønnsslipper for de siste tre månedene.

Lånet blir utbetalt

Banken kan utbetale bedriftslånet ditt når de har mottatt alt de har bedt om av dokumentasjon og signering. Du vil normalt få utbetalt lånet innen 24 timer etter at du har akseptert låneavtalen du har blitt tilbudt.

Oppsummering

• Et bedriftslånkan utbetales til deg som er gründer og driver egen bedrift
• Lånet kan benyttes til å drive driften videre, utvikle etablert bedrift eller starte opp en ny virksomhet
• Du kan søke om sikret eller usikret bedriftslån
• Et bedriftslån uten sikkerhet gir dårligere betingelser og er vanskeligere å få innvilget
• Sikret bedriftslån gir de beste betingelsene og refereres ofte til som et nedbetalingslån
• Du får svar på bedriftslånesøknaden din i løpet av 24 timer
• Utbetaling av lån skjer etter aksept av låneavtale, normalt innen 24 timer