Bedriftslån uten sikkerhet

Sitter du med en god forretningsidé og trenger startkapital? Eller trenger ekstra midler for å foreta utvidelser og investeringer? I slike tilfeller er lån uten sikkerhet for bedrifter en mulig løsning. Her får du mer informasjon om hvordan du kan søke om lån til bedrifter uten sikkerhet.

Hva er bedriftslån uten sikkerhet?

Bedriftslån uten sikkerhet er i praksis det samme som et forbrukslån. Den eneste forskjellen er at lånet blir brukt av bedriften og ikke deg som privatperson. Lånet er personlig, hvilket vil si at det er du som privatperson som blir kredittsjekket ved låneopptak. Det er også du som er ansvarlig for at lånet blir tilbakebetalt.

Hverken du eller bedriften behøver å stille med sikkerhet i kapital eller fast eiendom. Både låneramme og nedbetalingstid er fleksibel, og følger normal standard for forbrukslån. Maksimalt lånebeløp er 600 000 kroner, mens nedbetalingstiden er på maksimalt fem år.

Lånet kan brukes etter behov i bedriften, og kan finansiere både oppstart og videre investeringer. Hvordan lånet kan videreformidles til bedriften avhenger derimot av om det er et enkeltmannsforetak eller et aksjeselskap.

Låneopptak enkeltmannsforetak

Driver du et enkeltmannsforetak (ENK) regnes du og bedriften for å være den samme økonomiske aktøren. Det er ingen utfordringer knyttet til å ta opp personlig lån og benytte dette til egenkapital i firmaet.

Denne egenkapitalen vil bli regnet som gjeld i regnskapet, og lånet nedbetales gjennom bedriftens inntekter, siden dette også er dine inntekter.

Låneopptak aksjeselskap

Hvis du driver et aksjeselskap (AS) er reglene annerledes. Du må selv overføre lånet til selskapet når det er blitt utbetalt til din konto. Det er to måter dette kan gjøres på, enten ved å låne penger til bedriften eller å øke din aksjekapital.

Hvis du velger å låne pengene til bedriften må du opprette en låneavtale mellom deg og bedriften. I denne avtalen er du som privatperson långiver og bedriften er låntaker. Avtalen må inneholde informasjon om lånebeløp og rentebetingelser. Rentebetingelsene i denne avtalen settes lik som skjermingsrenten, da dette er enklere regnskapsmessig.

Velger du å øke aksjekapitalen må du følge retningslinjene for nytegning av aksjer. Du må også melde inn aksjeforhøyelsen til Foretaksregisteret.

Fordeler og ulemper med lån uten sikkerhet

Det er både fordeler og ulemper knyttet til lån til bedrifter uten sikkerhet. En av fordelene er at du ikke må stille med pant i egne eiendeler. Dette gjør at lån uten sikkerhet er mer tilgjengelig, og en løsning som kan benyttes av de fleste.

En annen fordel er at kravene som stilles til låntaker er overkommelige. Det er ingen særskilte krav til hverken alder eller inntekt. Dette gjør at lånet kan behandles ganske raskt, slik at pengene kan utbetales til din konto raskere.

Ulempene ved lån uten sikkerhet er derimot de høye kostnadene. Rentenivået er høyere enn på lån med sikkerhet, fordi det innebærer økt risiko for bankene å ikke ha sikkerhet for lånet. Denne risikoen kompenseres for ved å kreve mer i renter. I tillegg kan du få svært høye gebyrer, men det finnes også tilbydere som ikke krever termingebyr.

Tips: Se vår oversikt over billig forbrukslån i Norge.

Lånebehov og bruk av lån uten sikkerhet

Det er nærmest ingen retningslinjer for hvordan du kan bruke lån uten sikkerhet. Du kan med andre ord bruke de lånte pengene etter eget ønske. Siden lån til bedrifter uten sikkerhet er dyrere, er det viktig å få en oversikt over lånebehov før du søker om lån. På denne måten kan du søke om det beløpet du har behov for, og samtidig lage en plan for både bruk og nedbetaling.

Hva skal bedriften gjøre?

Det første spørsmålet du må stille deg selv er hvilken bedrift du skal starte opp. Dette dikterer i stor grad hva du må kjøpe inn, og igjen hvor mye du må låne.

Skal du starte en nettbasert bedrift hvor du tilbyr tjenester knyttet til markedsføring og sosiale medier er du avhengig av en god PC. I tillegg vil du kanskje behøve et godt kamera, en telefon og potensielt utstyr for lyssetting. Denne typen utstyr vil du kunne få for under 50 000 kroner, noe som gir deg et mindre lånebehov og gjeld som kan nedbetales raskere.

Skal du derimot starte opp en bedrift som driver med utleie av tilhengere og gravemaskiner, har du et større lånebehov. Hvis dette er tilfellet kan lån uten sikkerhet bli unødvendig dyrt, og andre alternativer som leasing og lån med sikkerhet bør vurderes.

Er det behov for egen firmabil?

I noen bedrifter er man avhengig av bil for å kunne møte klienter. Da kan det være smart å investere i en firmabil. Du blir mer synlig når du er på veien, og kan enkelt komme deg rundt og møte nye og eksisterende klienter der de er.

Skal du investere i en firmabil er leasingavtaler og leie av bil gjennom ulike abonnementstjenester verdt å vurdere.

Tips: Se også vår artikkel om billån uten sikkerhet på denne siden her.

Er planen å starte et AS?

For å kunne starte et AS må du ha en egenkapital på minst 30 000 kroner. Denne egenkapitalen kan finansieres gjennom opptak av lån hvis du ikke har oppsparte midler. Her er det også verdt å merke seg at det finnes andre ordninger.

Du kan blant annet søke om støtte til AS gjennom kommunale næringsfond og offentlige støtteordninger. Dette er rimeligere enn å ta opp lån.

Kostnader lån til bedrift uten sikkerhet

Kostnadene til lån er fordelt over tre kategorier: Renter, gebyrer og avdrag.

Når du låner penger av banken krever de at du betaler renter. Hvor høye disse rentene er avhenger av både personlig økonomi, lånebeløp og nedbetalingstid. For å oppnå den beste effektive renten på rundt 5 %, må du ha både god kredittscore, låne et høyere beløp og ha en lengre nedbetalingstid.

Gebyrene er på sin side delt i to. Du har etableringsgebyr som er et gebyr som legges på det totale lånebeløpet. Etableringsgebyret går til å dekke kostnadene for å starte et låneforhold i banken. I tillegg får du et fast termingebyr. Hvor ofte du må betale termingebyr avhenger av hvor mange terminer du har per år. Lån uten sikkerhet har normalt tolv terminer per år, som betyr at du får termingebyr månedlig.

Kombinasjonen av renter og gebyrer betalt gjennom nedbetalingstiden er kostnadene du har til lånet. Det resterende beløpet du betaler hver måned er avdrag som går til nedbetaling av gjelden. Jo mer du betaler i avdrag hver termin, desto fortere blir du gjeldfri. Ved å betale ned raskere vil du også få lavere totale kostnader.

Kav til søkere av lån til bedrift

Siden lån til bedrift uten sikkerhet er personlig, er det du som privatperson som må møte kravene fra långiver. Disse kravene gjelder i hovedsak alder, inntekt og betalingshistorikk. Det kan også stilles krav til statsborgerskap og bosted.

Aldersgrense for å kunne ta opp lån er 18 år. De fleste banker som tilbyr lån uten sikkerhet har derimot valgt å sette en aldersgrense mellom 21 og 25 år. Dette er for å unngå at unge personer tar opp dyr gjeld, da de i teorien har større risiko for mislighold.

Inntektskravet følger i hovedsak lånebeløpet. Jo mer lån du søker om, desto høyere inntekt må du ha. Det er derimot et minimumskrav på 120 000 kroner i året, tilsvarende 10 000 kroner i måneden. Ønsker du å låne 600 000 kroner, må du altså ha 30 000 kroner eller mer utbetalt i måneden for å kunne dekke både lånekostnader og ha midler til å bo og leve.

Betalingshistorikk handler om at du ikke kan ha noen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Har du det får du automatisk avslag på lån uten sikkerhet.

Bostedsadressen din må være i Norge for at du skal kunne ta opp lån i Norge. Du må i tillegg ha bodd i landet sammenhengende i minst et år.

Statsborgerskapet ditt må enten være norsk, eller du må ha bodd i og skattet til Norge de siste tre årene.

Kredittsjekk av låntaker

Selv om lånet går til bedriften, er det du som privatperson som blir kredittsjekket. Gjennom kredittsjekken innhentes informasjon om din økonomiske situasjon, og denne brukes for å vurdere risiko og gi en kredittscore.

Den samlede vurderingen som gjøres av kredittopplysningsbyråer brukes for å avgjøre både hvor mye du kan få låne, og hvilken rente bankene kan tilby.

Er du selvstendig næringsdrivende kan det bli mer utfordrende å få lån. Dette er fordi inntekten da teoretisk er mer ustabil enn for en person med fast jobb. Det er derimot ikke helt umulig, siden det vektlegges hvor mye lån du søker om og hvordan du kommer ut av kredittvurderingen.

Hvis du ikke får innvilget lån til bedrift uten sikkerhet kan du vurdere lån med medlåntaker.

Søknad om lån til bedrift uten sikkerhet

Når du skal søke om lån uten sikkerhet kan du gjøre det på tre måter. Du kan sende søknad direkte til en bestemt bank, bruke en låneportal for å finne en aktuell långiver, eller bruke en lånemegler.

Vi anbefaler å bruke en lånemegler når du skal søke om lån. Da sender du én enkelt søknad som blir vurdert av flere banker samtidig. Lånemegleren formidler din lånesøknad til alle sine samarbeidsbanker, noe som øker sannsynligheten for at du innvilges lån.

Ved å bruke en lånemegler kan du også oppnå bedre vilkår. Når flere banker vurderer den samme lånesøknaden skapes det en konkurranse mellom de ulike bankene. Bankene tjener på å ha deg som kunde, og ønsker derfor at du skal takke ja til deres lånetilbud. For at du skal velge dem må de tilby lavere rente og gebyrer enn de andre bankene.

Det er også tidsbesparende å bruke en lånemegler. Du kan på noen få minutter sende lånesøknad til 20 eller flere banker. Å få svar fra bankene tar heller ikke lang tid, maksimalt 48 timer hvis du søker utenfor ordinær arbeidstid. Søker du på en hverdag innenfor ordinær arbeidstid kan du få svar på noen få minutter.

Sammenlign ulike lånetilbud

Formålet med å søke om lån hos flere aktører er å sammenligne for å finne det beste tilbudet. Når du har fått svar fra alle bankene som behandler søknaden din kan du begynne å sammenligne.

Det er viktig å ikke se seg blind på rentene, men å vurdere lånetilbudet som en helhet når man skal finne det beste lånetilbudet. Både nominelle og effektive renter er viktige å følge med på, men man må også ta med nedbetalingstid og totale kostnader i beregningen. Det er dessuten viktig å sjekke at månedlig betaling er overkommelig i budsjettet.

Å se seg blind på renter er fort gjort, for det er godt kjent at lånet med de laveste rentene er det beste lånetilbudet. Dette er i og for seg sant, men gjelder kun om lånetilbudene har samme nedbetalingstid. Du får lavere effektive renter ved lengre nedbetalingstid, da etableringsgebyr fordeler seg over flere terminer.

Det er derfor viktig å holde et øye med nedbetalingstiden i tillegg. Sjekk at denne er den samme på alle lånetilbudene, og velg det som tilbudet som også har de laveste totale kostnadene. Det er dette lånetilbudet som er det beste og rimeligste.

Utbetaling av lån

Før lånet kan utbetales må du signere på en låneavtale. Dette kan gjøres på to måter: fysisk med signatur eller via BankID. Velger du å signere med BankID tar det kortere tid å behandle papirene og sende lånet til utbetaling.

Så snart papirene er signert vil banken verifisere signatur og legitimasjon. Når dette er i orden vil lånet utbetales. Det tar normalt 24 timer fra låneavtalen er verifisert til lånet står på konto. I noen tilfeller vil det ta lenger tid, for eksempel om du har søkt om lån i helgen.

Kutt lånekostnader og bedre vilkårene

Lån uten sikkerhet er fleksibelt og har ingen fastrenteavtale. Det betyr at du kan gjør endringer for å få lavere kostnader. Disse endringene er ikke vanskelige å implementere, og du kan bruke dem dersom det er rom for det i budsjettet.

1. Betal ned ekstra: Det er kostnadsfritt å gjøre ekstra innbetalinger. Du kan betale inn når du har mulighet, og alt ekstra går til nedbetaling av gjeld. Ved å gjøre ekstra innbetalinger vil du få lavere rentekostnader, samt at du kan nedbetale lånet raskere.
2. Nedbetal lånet før tiden: Har du mulighet til å innfri hele lånet kan du gjøre dette. Ta kontakt med banken slik at du får en sluttregning. Nedbetaler du hele lånet før tiden vil de totale kostnadene bli lavere, siden du sparer kostnader både til renter og gebyrer.
3. Reforhandle betingelsene: Du kan alltid forhandle med banken om betingelser for lånet. Har du nedbetalt store deler av lånet samtidig som økonomien har bedret seg, kan du få bedre renter. Hvis ikke banken vil gi deg bedre betingelser, kan du søke om refinansiering og flytte lånet til en bank som tilbyr bedre betingelser.

I tillegg til grepene over kan du kutte kostnader ved å søke om riktig lånebeløp fra starten av. Har du lånt for lite i starten kan det bli behov for mer penger, og det er dyrt å sitte med flere lån.

Bruk tiden før du søker om lån til å få oversikt over kostnader som skal dekkes av lånet. Ved å bruke litt tid på dette sørger du for at du hverken låner for mye eller for lite til å starte med. Er du derimot usikker, er det bedre å låne for mye enn for lite. Det du sitter igjen med kan du betale rett tilbake for å redusere restgjelden.

Skattefradrag for lån til bedrift

Alle renter på gjeld gir rett til fradrag på skatten. Skattefradraget er på 22 %, og gjelder både for private lån og lån til bedrifter. Også kostnader til gebyrer og låneopptak, slik som etableringsgebyr, kan gi rett til skattefradrag i enkelte tilfeller.

Skattefradraget gir et skattefratrekk på din inntekt. Fratrekket tilsvarer 22 % av det du har betalt i gjeldsrenter året før. Det betyr at du får et fratrekk på 2 200 kroner om du har betalt 10 000 kroner i renter. Fratrekket for 2023 vil komme på skattemeldingen for 2024.

En ting som er spesielt viktig å merke seg er at reglene for skattefradrag er ulike for enkeltmannsforetak og aksjeselskap. Når du driver et enkeltmannsforetak er bedriftens økonomi din økonomi, og alt går på deg personlig. Du skal med andre ord føre fradraget på din personlige skattemelding.

Har du derimot et aksjeselskap er det de utgiftsførte rentene bedriften har til deg som er gjeldende. Er lånet tatt opp som privatperson, og lånt videre til bedriften, vil det være fornuftig å rådføre seg med en regnskapsfører. Du er da sikker på at skattefradraget blir ført riktig.

Alternativer til lån uten sikkerhet

Lån til bedrift uten sikkerhet er ikke det eneste alternativet til finansiering av oppstart eller investering. Det finnes også andre muligheter, slik som:

1. Bedriftslån fra sparebanker
2. Crowdfunding
3. Innovasjon Norge
4. Kommunale næringsfond
5. Offentlige støtteordninger

Tips: Se også vår artikkel om lån til traktor.

Oppsummering

1. Lån uten sikkerhet til bedrifter er i hovedsak et forbrukslån.
2. Det er du som privatperson som står ansvarlig for lånet.
3. Du kan låne inntil 600 000 kroner og bruke fem år på nedbetalingen.
4. Rentene ligger fra 5 % og oppover.
5. Lån til bedrifter kan brukes til både oppstart, innkjøp av utstyr og investeringer.
6. Praksis rundt lån til bedrift er ulik for enkeltmannsforetak og aksjeselskap.
7. I tillegg til lån uten sikkerhet finnes det kommunale og offentlige støtteordninger og fond man kan søke støtte hos.
8. Det tilbys også bedriftslån med sikkerhet som kan være mer aktuelle for aksjeselskaper