Mange har fått økte utgifter, og i verste fall kan det føre til at det blir vanskelig å betale tilbake lån man har tatt opp. Hvis man opplever økonomiske problemer, kan en gjeldsordning være nødvendig. Her forklarer vi hva det er, og hvordan det kan være til nytte i en del situasjoner.
Slik fungerer en gjeldsordning
En gjeldsordning er ment å hjelpe en person som ikke klarer å betjene gjelden sin, og som har en fastlåst og vanskelig økonomisk situasjon. Med en gjeldsordning skal det være mulig å rydde opp i privatøkonomien, og komme seg på fote igjen, i stedet for å bli gjeldsslave i lang tid fremover.
Grunnprinsippet i en gjeldsordning er at man inngår en avtale hvor man kun får beholde en liten del av lønnen sin, mens resten går til å betale ned på lånet. Det man får beholde skal være nok til å dekke bokostnader og penger til livsopphold.
Det er viktig å være klar over at det som beregnes til livsopphold er et minimum. Man må derfor regne med at etter norsk standard får man ikke mye å rutte med.
Gjeldsordning i fem år
Det kan være noe ulike tidsperioder i en gjeldsordning, men det mest vanlige er at den går over fem år. Da må man være innstilt på å leve svært sparsomt i den perioden.
Hvis man klarer det, er den store fordelen at dersom man fortsatt har igjen deler av gjelden etter de årene, blir den slettet. Da har man både øvd på å være forsiktig med utgiftene, og man kan starte privatøkonomien sin på nytt, med blanke ark. Du kan lese om hva som er lovfestet om gjeldsordning hos Lovdata. Du kan også finne mer informasjon om gjeldsordning hos politiet og namsmannen.
Gjeldsordning og gjeldssanering
At man får slettet gjelden sin, betyr at det gjøres en såkalt gjeldssanering. Når det inngås en avtale om gjeldsordning, gjøres det derfor ofte samtidig en slik gjeldssanering.
Dette er et viktig element for å få privatøkonomien på fote igjen. Derfor fungerer det som en sterk motivasjon for å klare en periode med svært stram økonomi.
Hvis man i motsatt fall ikke klarer å overholde forpliktelsene sine i gjeldsordningen, vil resultatet kunne være at man må ha så stram økonomi resten av livet.
Hvem kan få en gjeldsordning
En gjeldsordning er vanligvis kun tilgjengelig for de som:
- Ikke har hatt det tidligere.
- Har varig svekket evne til å betale gjelden sin.
En gjeldsordning er en relativt dramatisk avgjørelse. Det er slett ikke alle som kan få en slik ordning, så man bør ikke regne med at det er en løsning selv om man får problemer med å betale på lånet sitt en periode.
En viktig forutsetning er at man reelt sett er varig ute av stand til å betale ned gjelden sin.
Det vil si at dersom man i en periode på noen måneder har økonomiske problemer, må man se etter andre løsninger. Hvis man derimot får problemer på grunn av varig nedsatt inntektsevne, kan det være en mulighet. Selv om ingen kan spå om fremtiden, så skal det i alle fall i øyeblikket fremstå som at endringen fører til nedsatt betalingsevne i overskuelig fremtid.
Når man tar opp lån skal banken gjøre en individuell vurdering av låntakers evne til å betale tilbake lån. Hvis de forutsetningene som da lå til grunn er dramatisk endret i negativ retning, så kan det være et grunnlag for å søke om gjeldsordning.
De vurderingene som da gjøres ser på forhold som alder, utdannelse og arbeidserfaring. Det ses også på familiesituasjonen, hvorvidt man har forsørgeransvar, i tillegg til årsaken til gjelden.
Det vil også bli sjekket om man har hatt gjeldsordning tidligere, siden man i utgangspunktet kun skal kunne få det en gang i livet. Det er også slik at banker og finansinstitusjoner skal gjøre en individuell sjekk av alle lånekunder. Hvis man har hatt gjeldsordning tidligere, kan det være vanskelig å få ta opp nytt lån. Da vil det heller ikke være relevant å søke om gjeldsordning flere ganger.
Forsøk å løse situasjonen først
Du skal selv forsøke å rydde opp i økonomien din, før du søker om gjeldsordning. Det vil si at du bør ta kontakt med kreditorene dine. Det bør du uansett gjøre så snart du får problemer med å betale. Forklar da hvordan situasjonen er, og se om det er mulig å komme frem til en annen tilbakebetalingsordning.
Ofte kan gjeldsproblemer da løse seg, for eksempel ved at man får lengre nedbetalingstid. Det fører til at de månedlige utgiftene blir lavere. Samtidig vil det også føre til at totalkostnadene for gjelden blir større. Regjeringen har laget en veileder for gjeldsordning, den kan du finne her.
Refinansiering i stedet
Et alternativ til gjeldsordning er refinansiering. Dersom man klarer å få til det, regnes det gjerne som en bedre løsning for de fleste.
Det fører ikke til at man får gjeldssanering. Imidlertid vil man da stå langt friere med egen økonomi både på kort og lang sikt. Man vil ofte måtte legge om til et sparsomt budsjett. Men når man er ferdig med å betale ned lånet, har man ikke lenger noen registrerte heftelser ved privatøkonomien sin.
Ved en refinansiering kan man som regel få lavere rente enn det man har på eksisterende forbruksgjeld og kredittkortgjeld. Dessuten kan man få lengre nedbetalingstid.
Oppsummert
Gjeldsordning er en løsning som er tilgjengelig for en del lånekunder. Det fordrer at man:
- Har fått varig svekket betalingsevne
- Ikke tidligere har hatt gjeldsordning.
Et godt alternativ til gjeldsordning er å refinansiere gjelden sin. Uansett bør man aller først kontakte kreditoren sin, for å forsøke å finne en måte å betale gjelden sin på.
