Forbrukslån er et lån uten sikkerhet, og kan per definisjon brukes til hva som helst av låntaker. Det som begrenser utvalget noe er størrelsen på lånebeløpene som innvilges, siden de er lavere enn ved for eksempel boliglån. Tall fra Forbrukslånsrapporten 2021 viser riktignok, at majoriteten av låntakere bruker lånet på nødvendige kjøp.
Nødvendige kjøp
Samlet bruker 6 av 10 kunder lånet på noe de anser som nødvendig. Hva som defineres som et nødvendig kjøp, vil være veldig individuelt. Dette har sammenheng med faktorer som for eksempel bosted og livsstil, men fire faktorer går igjen;
- Nedbetaling av gjeld
- Bilkjøp
- Feriereiser
- Oppussing
Bruksområder
Siden forbrukslån ikke er knyttet opp mot et spesifikt bruksområde på samme måte som studielån eller boliglån, er dette egentlig en utømmelig liste. Forbrukslånsrapporten 2021 snevrer inn området noe og gir en ide om det som er vanligst at nordmenn bruker lånet på.
#1. Nedbetaling av gjeld
Det er fire hovedområder som utmerker seg i nordmenns måte å disponere lånet på. Et av dem er nedbetaling av gjeld. Dette er den viktigste årsaken til at kunder søker om forbrukslån, og svært mange ender også opp med å bruke brorparten av lånet til nedbetaling. Noen nedbetaler gjeld de har utestående hos privatpersoner, mens andre betjener lån fra ulike finansinstitusjoner.
Dette viser kanskje at fornuften råder hos lånekundene når det kommer til å investere pengene i noe med god avkastning. Nedbetaling av gjeld kan som kjent gi økt økonomisk handlingsrom. Det vil også åpne for muligheten til gunstigere lån i fremtiden, samt bedre rente på for eksempel boliglån.
Refinansiering
Å samle flere smålån fra kredittkort eller andre forbrukslån i ett lån, kan resultere i store besparelser. På tross av etableringsgebyret som gjerne følger et nytt lån, kan likevel sluttresultatet bli mindre kostnader hver måned. Dette fordi ett lån vil gi færre utgifter til avdrag og gebyrer, og samlet gi lavere rente.
Med flere lån kan rentesatsene variere stort, og man betaler gjerne doble – eller flere – termingebyrer jevnlig. Ved å refinansiere gjeld kan man derfor unngå mange unødvendige utgifter, og ikke minst – få bedre oversikt over egen økonomi.
Tips: Les mer om refinansiering her: Billigsteforbrukslån.com/refinansiering/
#2. Transportmidler
Et forbrukslån egner seg godt til å investere i ulike transportmidler, og mange velger å skaffe ny bil på denne måten.
Bil
Det er vanlig at et ordinært billån kommer med ulike krav til bilen, for eksempel i forhold til alder og verdi. Ved å finansiere bilkjøpet med et forbrukslån stiller dette seg annerledes. Det er ingen krav til bilens alder, noe som vil gjøre det lettere å finansiere eldre biler.
Kunden må heller ikke ha kaskoforsikring på bilen, og det er ikke nødvendig med egenkapital. Siden forbrukslån er uten sikkerhet, stilles det heller ingen minstekrav til bilens verdi.
Andre transportmidler der forbrukslån egner seg som finansiering er: motorsykkel, bobil, campingvogn, sykkel, el-sykkel, eller båt. Og når behovet for service og verkstedarbeid dukker opp, er det fullt mulig å bruke et forbrukslån for å dekke de utgiftene også.
#3. Feriereiser i innland og utland
Tall fra 2021 viser at i overkant av 12% bruker den største delen av forbrukslån som et ferielån uten sikkerhet. Siden forbrukslån i dag kan skaffes på nett, tillater det mer spontane ferieturer uten at man må spare lenge på forhånd. Forbrukslån kan riktignok være en dyr fornøyelse, så det er viktig å ha kontroll på privatøkonomien før ferieturen bestilles.
Men, låneutgiftene trenger ikke bli altfor store dersom lånet tilbakebetales relativt raskt. 2/3 av lånekundene velger også nettopp det, og betaler tilbake lånet raskere enn avtalt. Opplevelsen kan derfor bli et positivt minne for livet, uten at utgiftene blir like langvarig.
#4. Hus og hjem
Nordmenn bruker mye penger på inventar i boligen sin både innvendig og utvendig. Et forbrukslån kan komme godt med når både planlagte og uforutsette utgifter skal dekkes. Noe så hverdagslig som vaskemaskin er for eksempel den vanligste varen nordmenn bruker et forbrukslån på.
Rommene det legges mest penger i er bad og kjøkken, men også oppholdsrom blir gitt oppmerksomhet. Forbrukslån går derfor ofte til ting som oppvaskmaskin, tørketrommel, kjøleskap/fryser, komfyr, spisestue, sofa/lenestoler, seng, garderobeløsninger, og belysning.
Oppussing
Generelt sett er det også vanlig å bruke forbrukslån på oppussing av boligen, både innvendig og utvendig. Dette er for det meste en god investering, siden boligens verdi kan stige dersom pengene brukes fornuftig.
Om målet er å øke boligens takst i forbindelse med salg, kan et tips være å starte på badet dersom det er eldre enn 15 år.
Egenkapital ved boligkjøp
I forbindelse med boligkjøp, krever de fleste banker at kunden stiller med 15% av boligens verdi som egenkapital. Dette kan være vanskelig for mange, og behovet for alternative løsninger dukker opp. Å bruke forbrukslån som egenkapital ved boligkjøp er riktignok ikke å anbefale og også ulovlig.
Forbrukslån vil anses som ekstra gjeld av banken, og kan påvirke både størrelsen og rentenivået på boliglånet. Det er derfor bedre å se etter andre måter å skaffe egenkapital på, for eksempel i form av en medlåntaker.
Depositum
Som leietaker er det vanlig å betale depositum tilsvarende 3-6 måneders husleie. Forbrukslån kan brukes til å dekke ulike flytterelaterte utgifter og gi økonomisk fleksibilitet i flytteprosessen. Vær riktignok trygg på at du kan dekke de ekstra utgiftene et forbrukslån vil gi i form av gebyrer og avgifter, før du velger denne løsningen.
Elektroniske artikler
Mange velger å bruke forbrukslån for å skaffe seg flere duppeditter. Det vanligste å bruke lånet på er: TV, PC/Mac, lydanlegg og høyttalere.
Økonomisk buffer
En økonomisk buffer er god å ha når uforutsette utgifter dukker opp. Flere banker anbefaler å ha 2-3 månedslønninger tilgjengelig på konto. Men før du velger forbrukslån som buffer, vær sikker på at økonomien din tillater det. Forbrukslån har høy rente og kan være dyrt å betjene over tid.
Økonomiske forutsetninger
Forbrukslånsrapporten 2021 viser at majoriteten av låntakere som velger forbrukslån har gode økonomiske forutsetninger. De fleste har universitetsutdanning og er i full jobb. Hele 87% eier sin egen bolig. For den generelle låntaker er derfor forbrukslån et trygt alternativ.
Rapporten viser også at 55% av låntakerne har benyttet seg av forbrukslån gjentatte ganger, noe som naturlig nok ikke kommer med stor risiko når man har et økonomisk stabilt liv.
Dette gjenspeiles i at lånebeløpet den enkelte kunde er ansvarlig for har økt de siste 5 årene – fra 40 345 til 100 625 kroner. Det er uansett en god ide å sette opp et budsjett for å vurdere hva man kan ta seg råd til før man søker om et forbrukslån.
Kjønnsforskjeller
Det kommer frem i rapporten at det er forskjeller på hva menn og kvinner bruker forbrukslån til. Menn bruker større deler av lånet på transportmidler og elektronikk/brunevarer sammenlignet med kvinner. Kvinner bruker større deler på møbler sammenlignet med menn. Menn tar også opp forbrukslån oftere enn det kvinner gjør.
Disse forskjellene kan si noe om interesser, men også ressurser. Det er fortsatt slik i Norge at menn i snitt har en høyere inntekt enn kvinner. Dette kan påvirke både hvor ofte det er mulig å få lån, samt hvor mye det er mulig å låne.
Jo høyere inntekt du har, desto større er sjansen for å bli kvalifisert til et forbrukslån som tillater investering i dyrere prosjekter. Med en høy inntekt kan du også tillate deg selv å bruke mer på underholdning. Uansett årsak antyder rapporten at menn og kvinner har ulike prioriteringer når de søker om forbrukslån.
Oppsummering
- 6 av 10 tar opp forbrukslån for å kjøpe nødvendige ting og tjenester.
- Fire hovedområder utmerker seg i nordmenns måte å disponere forbrukslån på: nedbetaling av gjeld og refinansiering av lån, kjøp av bil, feriereiser til utlandet og oppussing.
- I overkant av 12% bruker lånet på feriereiser til utlandet. Lånet går også til andre typer reiser til utlandet, samt reiser i Norge.
- Nordmenn investerer forbrukslånet i oppussing og vedlikehold av bolig, både innvendig og utvendig.
- Forbrukslån er ikke å anbefale som egenkapital ved boligkjøp.
- Det er forskjeller på hvordan menn og kvinner bruker forbrukslån. Menn bruker større deler av lånet på transportmidler og elektronikk, mens kvinner bruker større deler av lånet på møbler. Kvinner tar opp forbrukslån sjeldnere enn hva menn gjør.
- Majoriteten av låntakere som velger forbrukslån har gode økonomiske forutsetninger. De fleste har universitetsutdanning, er i full jobb og eier egen bolig.
- 2 av 3 velger å nedbetale lånet raskere enn avtalt.