Det finnes flere banker som tilbyr lån til søkere i 20-årene, men det er likevel en del faktorer som er viktig å tenke over før du søker. Hva skal lånet brukes til, og hvilken sikkerhet kan du eventuelt stille med? Her forklarer vi deg hvordan du kan gå fram for å finne det beste lånet for deg som er 20 år.
Lån for de som er 20 år
Som 20-åring kan du søke om flere ulike typer lån, som forbrukslån, billån og boliglån. Enkelte av disse lånene krever sikkerhet, slik som bolig- og billån. Forbrukslån krever på sin side ingen sikkerhet, annet enn at du har betalingsevne.
Det samme gjelder i stor grad for kredittkort. Hvor mye du kan låne avhenger av din årlige inntekt, og hva slags betalingshistorikk du har.
For å kunne få innvilget boliglån må du ha egenkapital, og i noen tilfeller en medsøker eller kausjonist. Enkelte banker har også egne lånetilbud for personer mellom 18 og 34 år, for å gi unge søkere muligheten til å enklere komme inn på boligmarkedet.
Reglene er noe ulike for billån, da du kan søke om fullfinansiering av bilkjøpet mot en litt høyere rente. Ved fullfinansiering av bilkjøp stiller bankene også krav til kaskoforsikring, som er dyrere enn ansvarsforsikring.
Skal du kjøpe din første bil og ønsker en rimelig bil med lave totale kostnader, kan et lån uten sikkerhet også brukes til dette formålet.
Tips: Se også lån 18 år.
Lånebeløp – lån 20 år
Hvor mye du får innvilget i lån avhenger av hvor mye du tjener, samt hvilken type lån du søker om.
Lån uten sikkerhet har en låneramme på 5 000 til 600 000 kroner, men enkelte banker har en maksgrense på 500 000 kroner for forbrukslån. Kredittkort har på sin side en kredittgrense på 1 000 til 150 000 kroner. Søkere i 20-årene kan oppleve å få en grense på 50 000 kroner, avhengig av inntekt.
Når det gjelder lån med sikkerhet, som bolig- og billån, finnes det ingen bestemt maksgrense. Du må imidlertid kunne betjene lånet, og beløpet kan ikke overstige fem ganger årlig bruttoinntekt. Samtidig kan du låne maksimalt 85 % av boligens verdi, og må dermed stille med egenkapital på 15 %.
Hvordan få innvilget et lån som 20-åring?
Når du skal søke om et lån, er det flere faktorer som spiller inn og avgjør om hvorvidt du får innvilget et lån eller ikke.
Aldersgrense
Ved et usikret lån er det flere ulike krav som stilles fra bankene. Disse kan variere basert på hvilken bank det gjelder. Noen banker krever at du er 18 år, mens andre ønsker at du minimum er fylt 20 år. Det finnes imidlertid banker med høyere aldersgrenser, som 23, 25 eller 27 år.
Inntekt
Enkelte banker krever fast inntekt, som lønn, trygdeytelser fra NAV eller stipend fra lånekassen. Andre banker er ikke like strenge på fast inntekt, men krever at du tjener minst 100 000–250 000 kroner årlig.
God økonomi
Du må også ha en ryddig økonomi, som vil si at du ikke kan ha noen betalingsanmerkninger. I tillegg kan du ikke ha mer enn fem ganger årlig inntekt i gjeld.
Hva koster et lån uten sikkerhet?
Det er ikke bare selve lånesummen du skal betale tilbake. I tillegg kommer det flere andre omkostninger det er viktig at du er klar over før du godtar et lånetilbud:
- Renter: Banken fastsetter renten etter en individuell vurdering. Som regel vil den effektive renten ligge mellom 5–20 % for usikret lån
- Gebyr: Bankene har to faste gebyrer for lån uten sikkerhet; etableringsgebyr og termingebyr. Etableringsgebyret varierer fra 0–1 990 kroner, og termingebyret fra 0–100 kroner
Se også: Vår artikkel om nominell og effektiv rente her: billigsteforbrukslån.com/nominell-og-effektiv-rente/
Hva koster et boliglån?
Boliglån har, med unntak av studielån, de beste betingelsene når det gjelder renter, gebyrer og nedbetaling. Grunnen er sikkerheten banken har for lånet. Lånet brukes til et bestemt formål, og banken kan ta pant i fast eiendom. Det sikrer lånet, slik at de kan tilby lavere renter og lenger nedbetalingstid.
Effektiv rente ligger på 2–4%, avhengig av personlig økonomi. I tillegg kommer det et etableringsgebyr som bestemmes avhengig av lånebeløpet, et tinglysningsgebyr, depotgebyr og termingebyr. Gebyrene varierer fra bank til bank, og kan forhandles om.
Finn rimelig lån ved å sende søknaden til flere banker
For å øke sjansene dine med å få lånet med best betingelser, kan du sende søknaden til flere banker samtidig. Da vil du få flere tilbud som du kan sammenligne. Det kan nemlig være gode penger å spare på å bruke tid på akkurat dette før du søker. Dette gjelder uavhengig av hvilket lån du søker, om det er et boliglån eller billån, eller usikret lån som forbrukslån.
Du kan velge om du vil kontakte hver bank selv, eller om du vil ta i bruk en lånemegler. En lånemegler sender søknaden din til flere banker samtidig, og vil derfor spare deg for både tid og penger, ved at du slik vil finne det rimeligste lånet raskere.
Fordeler med å bruke en låneagent
For å få enkel og rask oversikt over aktuelle banker som tilbyr lån til deg som er 20 år, kan du ta i bruk en låneagent. Da sender agenten ut søknaden din til aktuelle banker som tilbyr lån til 20-åringer. På den måten kan du også enkelt luke ut de som har et høyere alderskrav.
Fordelene med å velge en låneagent er i tillegg:
- Flere aktuelle banker og effektiv søknadsprosess
- Tjenesten er gratis og uforpliktende
- Skaper konkurranse, og gir deg potensielt flere lånemuligheter
Hvordan vurderer banken søknaden
Når du søker om et lån i banken, vil banken alltid gjøre en individuell og helhetlig vurdering av ditt totale økonomiske bilde.
Kredittvurdering
Når banken mottar søknaden din, vil det bli foretatt en kredittvurdering av deg. Her innhentes opplysninger som er tilgjengelige om deg og din økonomi fra kredittopplysningsbyrå som Gjeldregisteret og Skatteetaten. Basert på denne informasjonen blir det beregnet en kredittscore som forteller banken noe om hvilken risiko du utgjør for lånet du søker.
Kredittscoren din blir beregnet og påvirket basert på følgende forhold:
- Alder.
- Inntekt.
- Gjeld.
- Formue.
- Betalingsanmerkninger.
Det vil være en helhetlig vurdering av samtlige faktorer som til slutt danner grunnlaget for en score. Er denne høy, vil du få tilbud om bedre betingelser i form av lavere renter. Blir derimot kredittscoren din lav vil du få et lån med dårligere betingelser. I noen tilfeller kan det være at den er så lav at du får avslag på lånesøknaden din.
Forbedre mulighetene dine
Det er flere grep du som 20-åring kan gjøre for å forbedre mulighetene på lånemarkedet. Ett tips er å ta kredittsjekke deg selv før du søker om lån. Dette kan du enkelt gjøre på nett, og får dermed en oversikt over hva som påvirker kredittscoren din. Noen faktorer, slik som alder, får du ikke gjort noe med. Det finnes likevel andre ting du kan gjøre for å forbedre scoren din.
Har du ubrukt kreditt og søker om boliglån, kan du avslutte kredittavtalen først. Da reduserer du gjelden din umiddelbart, og øker sjansene dine for å få innvilget ønsket lån. Du kan også forbedre kredittscoren ved å øke inntekten din. Husk å inkludere trygd, barnebidrag og eventuelle inntekter fra hobbyvirksomheter i søknaden.
Å søke med medlåntaker øker også sjansene dine for å få innvilget lån. Når dere er to om lånet har banken ekstra sikkerhet, samt at de kan innvilge et høyere lånebeløp. Dette skyldes at begges inntekt legges til grunn i vurderingen.
Oppsummering
- Som 20-åring kan du søke om lån med og uten sikkerhet.
- Bankene velger selv aldersgrense på sine lånetilbud.
- Krav til deg som ønsker å søke om lån, i tillegg til alderskravet, er at du har en ryddig og god økonomi, ingen betalingsanmerkninger og fast bosted.
- I tillegg til lånesummen må du betale etableringsgebyr, renter og andre omkostninger.
- Du kan maksimalt låne 600 000 kroner uten sikkerhet. Dette forutsetter en god nok inntekt.
- Maksimalt lån for boliglån er 85 % av markedsverdien.
- Bilkjøp kan fullfinansieres med billån.
- Du kan forbedre lånemulighetene dine ved å redusere gjeld, øke inntekt eller søke med medlåntaker.
