Søk billigste forbrukslån uten sikkerhet
Finn rimelig lån uten sikkerhet
Slik finner du billig forbrukslån
Å finne en tilbyder av forbrukslån er ikke vanskelig, da det finnes mange ulike aktører på markedet. Med et såpass stort utvalg kan det imidlertid være vanskelig å finne et lån uten sikkerhet. Her gir vi deg seks gode tips og råd til hvordan finne det billigste forbrukslånet for deg.
#1. Sammenlign lånetilbud
Siden markedet består av mange aktører, er sammenligning av tilbud noe av det viktigste du kan gjøre når du skal søke billig forbrukslån. Bruk gjerne en låneportal eller vår sammenligningstjeneste for å få full oversikt over alle tilbydere. Dette kan spare deg for spare både tid og penger, samt at du vil kunne samle alle tilbudene på ett sted. Når du finner en aktuell tilbyder, kan du gå direkte videre til søknad.
#2. Se på den effektive renten og renteeksempler
Nominell og effektiv rente er to begrep som er viktig å skille mellom. Den nominelle renten er renten du betaler banken for å låne penger ekskludert andre kostnader. For å finne de totale kostnadene, må du derimot se på den effektive renten.
Den effektive renten viser hva du faktisk må betale i løpet av et år, inkludert etableringsgebyr og termingebyr. Siden den effektive renten påvirkes av både nominell rente og gebyrer er det store variasjoner fra tilbyder til tilbyder.
Når du sammenligner lånetilbud for å finne et rimelig forbrukslån, er det derfor den effektive renten du må konsentrere deg om. Husk likevel at oppgitt rente kun er et eksempel, og ikke hva du faktisk vil få tilbud om.
Det er først etter at du har søkt og fått innvilget forbrukslånet at du vet med sikkerhet hvor høy renten blir. Derfor er det viktig å ikke låse deg til en lånetilbyder på bakgrunn av renten de markedsfører med.
Studer renteeksempel
Bankene er pålagt å inkludere et låneeksempel med rente når de markedsfører forbrukslån uten sikkerhet.
Dette eksempelet er det viktig å studere, da renten som benyttes er gjennomsnittsrenten av hva bankene gir. Eksempelet kan dermed gi deg en pekepinn på hvilken rente de kan tilby.
Siden ulike tilbydere opererer med forskjellige låneeksempler, kan disse være noe misvisende. Både lånebeløp og nedbetalingstid gir utslag på effektiv rente, og kan avvike fra dine behov. Derfor er det en fordel å sjekke eksemplene hos ulike aktører, og eventuelt benytte deg av lånekalkulator for å se hvordan renter og totale kostnader påvirkes av lånebeløp og nedbetalingstid.
Låneeksempel:
80 000 kr o/2 år, effektiv rente 12,40 %, kostnad 9 155 kroner, totalt 89 155 kr.
Basert på informasjonen over, kan du anta at den laveste effektive renten du får tilbud om er 12,40 %. Du kan oppleve å få tilbud om lavere, men også høyere rente enn hva eksempelet tilsier.
Bankene gjør en individuell og helhetlig vurdering av din økonomi før de fastsetter rentetilbudet. Derfor kan du ikke vite hva kostnadene blir før du har mottatt et konkret tilbud fra banken.
#3. En låneagent kan ofte tilby billigere forbrukslån
Å sammenligne både banker og lånetilbud er en viktig del av prosessen for å finne et rimelig lån uten sikkerhet. For å kunne sammenligne lånetilbud må du likevel innhente flere. Den enkleste måten å gjøre det på er ved å bruke en låneagent. Ettersom det finnes mange låneagenter på markedet, er det en fordel å sammenligne disse, og velge den som samarbeider med flest banker.
Når du søker om forbrukslån uten sikkerhet via en låneagent, sendes lånesøknaden din til flere banker samtidig. Dette skaper konkurranse om deg som låntaker. Bankene vet at de må komme med et godt tilbud for å bli vurdert. Dette driver renten nedover, samtidig som det øker sjansene dine for å få innvilget lånet.
Å bruke en låneagent er også helt gratis og uforpliktende. Hvis ingen av tilbudene er dekker dine ønsker og behov eller er billig nok, kan du takke nei til alle.
Ta tiden til hjelp
Når du søker om forbrukslån uten sikkerhet via en lånemegler, kan det ta opptil 48 timer før du få svar fra alle bankene. Noen tilbud kommer gjerne etter noen få timer etter at søknaden er sendt, mens andre først etter et par dager.
Husk å aldri ta forhastede beslutninger. Vent med å inngå en låneavtale til du har fått tilbakemelding fra lånemegleren om at alle samarbeidspartnere har behandlet søknaden.
Snakk med kunderådgiver
Låneagenter gir deg også muligheten til å ta kontakt med en rådgiver som kan være behjelpelig både før, under og etter søknaden er sendt. De kan også hjelpe deg med å vurdere ulike lånetilbud og finne billigste alternativ. Siden tjenesten er helt gratis, er det verdt å benytte seg av dette tilbudet når du skal finne et godt tilbud.
#4. Rimeligere med medlåntaker
Når du søker om forbrukslån alene, tar bankene kun din årlige inntekt med i beregningen. Lav eller varierende inntekt vurderes som risiko, som dermed vil gi deg en dårligere kredittscore. Dette vil igjen føre til tilbud om høyere renter og dårligere vilkår for ditt lån.
Får du ikke innvilget et godt lånetilbud alene, kan du søke med en medlåntaker. Dette kan være en venn, kjæreste eller samboer, eller et familiemedlem. Når dere er to om lånet, banken legge til grunn to årlige inntekter. Fra bankens side gir dette økt sikkerhet for lånet.
Du kan også få innvilget et billigere forbrukslån, siden dere kan låne inntil fem ganger samlet årlig bruttoinntekt.
Når bankene tar en mindre risiko, kan de i tillegg tilby lån med lav rente og bedre vilkår.
#5. Velg kort nedbetalingstid for billigste tilbud
Forbrukslån har en maksimal nedbetalingstid på fem år, med mindre lånet skal brukes til refinansiering. Dersom refinansiering er tilfellet, kan du bruke inntil 15 år på nedbetalingen.
De månedlige avdragene blir lavere med en lengre nedbetalingstid, mens de totale kostnadene blir derimot høyere. Dette skyldes at en lang nedbetalingsperiode fører til økte renter og gebyrer over lengre tid.
For å oppnå det billigste lånet uten sikkerhet, bør du selv sette en kort nedbetalingstid, helst under tre år.
Du vil da se at de effektive rentene blir noe høyere når du reduserer nedbetalingstiden, men dette er fordi gebyrene fordeles over en kortere periode. Likevel vil du se at den totale kostnaden blir lavere, som vil lønne seg i lengden.
#6. Bruk en lånekalkulator
Mange lånetilbud kan virke å være svært like, men det er din økonomiske fremtid som ligger i de små forskjellene. Dersom du tar i bruk en lånekalkulator for forbrukslån, vil du kunne se hvilke banker som tilbyr det lånet som passer deg aller best.
Det er svært enkelt å ta i bruk en lånekalkulator. Dette er et godt hjelpemiddel som enkelt hjelper deg som lånekunde med å samle lånetilbudene i en oversikt. Det eneste du behøver å gjøre er å gi den informasjonen den trenger:
- Ønsket lånebeløp: Sett inn det beløpet du ønsker å låne.
- Rente: Her legger du inn den renten du regner med å få. Dersom du har lån fra før, kan du bruke denne renten du har på dette lånet. Husk at det her kan være lurt å sette renten litt høyere enn det du faktisk tror. Så er du på den sikre siden.
- Nedbetalingstid: Legg inn antall år eller måneder du ønsker å bruke på å betale ned lånet. De månedlige kostnadene lånet vil koste, vil justere seg automatisk basert på hvilken lånetid du velger.
- Etableringsgebyr og termingebyr: Her er det store forskjeller på markedet og dette varierer ut ifra hvilken bank du velger. Det er likevel en del penger å spare i denne posten.
Dersom du legger inn informasjonen som er nevnt over her, i lånekalkulatoren, vil den kalkulere kostanden på forbrukslånet. Da vil du enkelt kunne se hvor det er penger å spare og hvor det kan være lønnsomt å stramme inn. På denne måten får du en større oversikt over økonomien og du kan enkelt se hvor mye din økonomi har rom for å låne.
Hva er et forbrukslån?
Når du søker om lån i banken er det mest vanlig at du stiller en form for sikkerhet for det lånet du ønsker. Dette kan være sikkerhet i for eksempel bolig, bil eller annen verdi du har. Dersom du skulle få problemer med å betale lånet ditt, vil banken ta pant i stilt sikkerhet.
Med et forbrukslån derimot, krever ikke bankene sikkerhet for lånet. Dette er grunnen til hvorfor forbrukslån ofte er kalt lån uten sikkerhet. Det betyr også at du kan få innvilget et slikt lån uten å eie egen bolig eller andre eiendeler.
Viktig å huske på om forbrukslån uten sikkerhet
Et forbrukslån kan være et godt alternativ for deg som har behov for penger raskt som en midlertidig løsning. Ettersom banken ikke stiller krav til sikkerhet for lånet, er rentene på lånet desto høyere enn andre lånetyper.
Dette gjør at forbrukslån totalt sett er dyrere å betjene enn andre lån du finner på markedet som har en vesentlig lavere rente. Det kan derfor være lurt å sørge for at du på forhånd vet hva du trenger pengene til og hvor mye du har behov for. Ofte ligger den effektive renten på et forbrukslån på ca. 12%, men du kan også finne billige forbrukslån med en rente fra 5%. Hvilken rente du får avhenger i stor grad av din personlige økonomi.
Begrenset nedbetalingstid
I tillegg er det begrenset hvor lenge banken tillater at du bruker på å betale ned forbrukslånet. Det varierer fra bank til bank, der noen opererer med svært kort nedbetalingstid. Den vanlige nedbetalingstiden løper likevel ikke lenger enn maksimalt fem år. Sørg derfor for at du har en plan for hvordan du har tenkt til å betale ned lånet, slik at det blir billigst mulig.
Maksimalt lånebeløp er 600 000 kroner
Det er også viktig å nevne at det er en begrensning i hvor mye du kan låne med et forbrukslån. Den maksimale kredittrammen for et lån uten sikkerhet er 600 000 kroner. Skulle du ha behov for mer enn dette kan det hende at det er andre lånetyper du heller bør se på, men disse vil da stille krav om sikkerhet.
Hva brukes lån uten sikkerhet til?
I 2015 gjorde SIFO en undersøkelse på hva forbrukslån blir brukt til. Undersøkelsen konkluderte med at forbrukslån uten sikkerhet hovedsaklig blir brukt til å finansiere;
- Forbruksvarer (33%),
- Nedbetaling av gjeld (30%)
- Som en ekstra buffer (20%)
- Reiser (17%)
Ikke overraskende er det forbruksvarer som troner listen. Det er ofte penger til en ødelagt oppvaskmaskin, gressklipper eller lignende som man trenger raskt.
Folk benytter også lånet til nedbetaling av gjeld eller refinansiering. Husk at dersom dette skal lønne seg, så må renten på det nye lånet være lavere.
Vanlige spørsmål om lån
For å kunne søke om forbrukslån, må du oppfylle visse krav satt av banken og Finanstilsynet.
- Alder: Du må være minst 18 år gammel for å søke om lån uten sikkerhet. De fleste banker har en nedre grense på 20 år.
- Inntekt: Du må ha fast inntekt på minst 120 000 kroner. Enkelte banker krever imidlertid årlig inntekt på minst 250 000 kroner.
- Bosted: Du må ha en fast bostedsadresse i Norge.
- Betalingshistorikk: Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker.
Forbrukslån uten sikkerhet har en låneramme fra 1 000 til 600 000 kroner, avhengig av hvilken tilbyder du søker lån hos. Samlet kan du ikke ha total gjeld som overstiger fem ganger årlig bruttoinntekt. Hvor mye du kan låne i praksis, påvirkes altså av inntekt og eksisterende gjeld.
Når søknaden er innvilget, vil du motta en låneavtale som må signeres. Dette kan i dag gjøres via Bank-ID. Etter at banken har mottatt din signatur, vil du ha pengene på kontoen i løpet av 1 – 3 arbeidsdager.
Ja, du har ifølge norsk forbruker lov, 2 ukers angrefrist på lån uten sikkerhet.
Beløpet du må betale hver måned avhenger av hvor mye du låner og hvilken nedbetalingstid du velger. Hos banker og finansinstitusjoner finner man ofte en lånekalkulator som forteller deg hva du må betale i måneden ut fra lånesum og antall nedbetalingsår. Du kan alltid også gjøre ekstra innbetalinger på alle typer lån, inkludert lån uten sikkerhet.
Forbrukslån, som alle lån uten sikkerhet, kan brukes til hva du måtte ønske. Bankene stiller ingen krav til hva lånet kan brukes til, med ett unntak. Lån uten sikkerhet kan ikke benyttes til kjøp av bolig.
Du står fritt til å velge om du vil søke om forbrukslån alene eller med en medlåntaker. Søker du med en medlåntaker øker sjansene for å få innvilget lånet, samtidig som lånerammen øker. Siden bankene har to inntekter som sikkerhet, tar de en lavere risiko. Dette fører til at de også kan tilby et billigere forbrukslån fremfor om du søker alene.
Husk at dere begge er juridisk ansvarlige for lånet når du søker forbrukslån uten sikkerhet med en medlåntaker. Det betyr at hvis du ikke betaler avdragene, vil medlåntaker bli ansvarlig for dette.
Nei, du må ikke takke ja til lånetilbudene du får. Å søke om lån i Norge er helt uforpliktende. Du kan når som helst ombestemme deg og takke nei til lånetilbudet.
Siden du kan velge å avstå fra lånetilbud, er det anbefalt å søke om lån fra flere aktører. Da kan du velge det rimeligste tilbudet.
Hvis du ikke får innvilget søknad om forbrukslån, kan du søke om lån med sikkerhet. Da må du stille med sikkerhet i bolig, eventuelt øke lånerammen på eksisterende boliglån. Hvis du ikke eier en bolig kan du søke om lån med sikkerhet sammen med en kausjonist som stiller sin bolig som sikkerhet.
Kan du ikke stille med sikkerhet, eller har et mindre lånebehov, kan du eventuelt søke om kredittkort med en mindre låneramme. Kriteriene for å innvilge et kredittkort er gjerne noe lavere enn forbrukslån.
Du kan også låne penger privat av venner eller familie, og inngå en skriftlig avtale om nedbetaling med eller uten renter.
Ja, du kan trekke fra renter og kostnader på skatten inkludert etableringsgebyret. Dette gjøres i selvangivelsen. Du kan trekke fra 22% på alle renteutgifter.
Når du mottar selvangivelsen, så er det viktig at du kontrollerer beløpet som står på selvangivelsen. Dette må samsvare med årsoppgaven fra banken eller finansinstitusjonen der du har forbrukslån.
Et forbrukslån har flytende rente, og dette gjør at månedsbeløpet kan gå opp og ned med det generelle rentenivået i Norge.
Ja, alle banker og finansinstitusjoner lar deg innfri lånet når som helst, uten at det koster deg noe ekstra. Ved å betale raskere tilbake vil dine totale lånekostnader også reduseres.
For å få den beste renten bør du søke i flere banker samtidig. Da øker du sjansen for å finne et billig forbrukslån med lav effektiv rente.
Hvis du står i en situasjon hvor du ikke kan betale avdragene, må du ta kontakt med banken så snart som mulig. Sammen kan dere komme fram til løsninger som fungerer både for banken og din personlige økonomi.
Nedbetalingstiden på forbrukslån uten sikkerhet avhenger av hva lånet brukes til. Lån uten sikkerhet har en nedbetalingstid på maksimalt fem år. Hvis lånet brukes til refinansiering av gjeld, er nedbetalingstiden inntil 15 år.
Du kan velge å gjøre ekstra innbetalinger for å redusere nedbetalingstiden, eventuelt innfri hele lånet. Dette er helt kostnadsfritt, og kan redusere dine totale kostnader.
Det er rom for å forhandle om renten på alle typer lån, men forhandlingsrommet på forbrukslån er noe mindre. Siden bankene setter renten etter en individuell vurdering av din personlige økonomi, er det mindre rom for å redusere denne.
Den største fordelen med et lån uten sikkerhet er at låne er veldig fleksibelt. Det vil si at du kan bruke lånet til hva du måtte ønske. Behandlingstiden er også kort målt mot flere andre typer lån.
Den største ulemepen med et forbrukslån uten sikkerhet er at lånet har en høyere rente enn lån med sikkerhet som boliglån. Lånet kan derfor bli dyrt, spesielt om du velger en lang nedbetalingstid.
