Søk billigste forbrukslån uten sikkerhet
Slik finner du billigste forbrukslån
Mest lest innen billig forbrukslån uten sikkerhet
Hva brukes lån uten sikkerhet til?
I 2015 gjorde SIFO en undersøkelse på hva forbrukslån blir brukt til. Undersøkelsen konkluderte med at forbrukslån hovedsaklig blir brukt til å finansiere;
- Forbruksvarer (33%),
- Nedbetaling av gjeld (30%)
- Som en ekstra buffer (20%)
- Reiser (17%)
Ikke overraskende er det forbruksvarer som troner listen. Det er ofte penger til en ødelagt oppvaskmaskin, plenklipper eller lignende som man trenger raskt.
Folk benytter også lånet til nedbetaling av gjeld eller refinansiering. Husk at dersom dette skal lønne seg, så må renten på det nye lånet være lavere.
5 tips for billigste forbrukslån
Å finne en tilbyder av forbrukslån er ikke vanskelig, da det finnes mange ulike aktører på markedet. Med et såpass stort utvalg kan det imidlertid være vanskelig å finne et rimelig lånetilbud. Her gir vi deg seks gode tips og råd til hvordan finne billigste forbrukslån for deg.
#1. Sammenlign for å finne billigste forbrukslån
Siden markedet består av mange aktører, er sammenligning av tilbud noe av det viktigste du kan gjøre. Bruk gjerne en låneportal eller vår sammenligningstjeneste for å få full oversikt over alle tilbydere. Dette kan spare deg for spare både tid og penger, samt at du vil kunne samle alle tilbudene på ett sted. Når du finner en aktuell tilbyder, kan du gå direkte videre til søknad.
#2. Se på den effektive renten og renteeksempler
Nominell og effektiv rente er to begrep som er viktig å skille på. Den nominelle renten er renten du betaler banken for å låne penger ekskludert andre kostnader. For å finne de totale kostnadene, må du derimot se på den effektive renten.
Denne viser hva du faktisk må betale i løpet av et år, inkludert etableringsgebyr og termingebyr. Siden den effektive renten påvirkes av både nominell rente og gebyrer er det store variasjoner fra tilbyder til tilbyder.
Når du skal sammenligne lånetilbud, er det derfor viktig å se på den effektive renten. Husk likevel at oppgitt rente kun er et eksempel, og ikke hva du faktisk vil få tilbud om.
Det er først etter at du har søkt og fått innvilget lånet at du vet med sikkerhet hvor høy renten blir. Derfor er det viktig å ikke låse deg til en lånetilbyder på bakgrunn av renten de markedsfører med.
Studer renteeksempel
Bankene er pålagt å inkludere et låneeksempel med rente når de markedsfører for forbrukslån. Dette eksempelet er det viktig å studere, da renten som benyttes er gjennomsnittsrenten av hva bankene gir. Eksempelet kan dermed gi deg en pekepinn på hvilken rente de kan tilby.
Siden ulike tilbydere opererer med forskjellige låneeksempler, kan disse være noe misvisende. Både lånebeløp og nedbetalingstid gir utslag på effektiv rente, og kan avvike fra dine behov. Derfor er det en fordel å sjekke eksemplene hos ulike aktører, og eventuelt benytte deg av lånekalkulator hos en sammenligningstjeneste for å se hvordan renter og totale kostnader påvirkes av lånebeløp og nedbetalingstid.
Låneeksempel:
80 000 kr o/2 år, effektiv rente 12,40 %, kostnad 9 155 kroner, totalt 89 155 kr.
Basert på informasjonen over, kan du anta at den laveste effektive renten du får tilbud om er 12,40 %. Du kan oppleve å få tilbud om lavere, men også høyere, rente enn hva eksempelet tilsier.
Bankene gjør en individuell og helhetlig vurdering av din økonomi før de fastsetter rentetilbudet. Derfor kan du ikke vite hva kostnadene blir før du har mottatt et faktisk tilbud fra banken.
#3. Bruk en låneagent for å finne et billig lån uten sikkerhet
Å sammenligne både banker og lånetilbud er en viktig del av prosessen. For å kunne sammenligne lånetilbud må du likevel innhente flere. Den enkleste måten å gjøre det på er ved å bruke en lånemegler. Siden det finnes mange låneagenter på markedet er det en fordel å sammenligne disse, og velge den som samarbeider med flest banker.
Når du søker om forbrukslån via en låneagent sendes lånesøknaden din til flere banker samtidig. Dette skaper konkurranse om deg som låntaker. Bankene vet at de må komme med et godt tilbud for å bli vurdert. Dette driver renten nedover, samtidig som det øker sjansene dine for å få innvilget lånet.
Å bruke en låneagent er også helt gratis og uforpliktende. Hvis ingen av tilbudene er dekker dine ønsker og behov, kan du takke nei til alle.
Ta tiden til hjelp
Når du søker via en lånemegler, kan det ta opptil 48 timer før du få svar fra alle bankene. Noen tilbud kan tikke inn ikke lenge etter at søknaden er sendt, mens andre først etter flere timer.
Husk å aldri ta forhastede beslutninger, og vent med å inngå en låneavtale til du har fått tilbakemelding fra lånemegleren om at alle samarbeidspartnere har behandlet søknaden.
Snakk med kunderådgiver
Låneagenter gir deg også muligheten til å ta kontakt med en rådgiver som kan være behjelpelig både før, under og etter søknaden er sendt. De kan også hjelpe deg med å vurdere ulike lånetilbud. Siden tjenesten er helt gratis, er det verdt å benytte seg av tilbudet for å finne det billigste forbrukslånet for deg.
#4. Få billigere lån med en medlåntaker
Når du søker om forbrukslån alene, tar bankene kun din årlige inntekt med i beregningen. Lav eller varierende inntekt vurderes som risiko, som dermed vil gi deg en dårligere kredittscore. Dette vil igjen føre til tilbud om høyere renter og dårligere vilkår for ditt lån.
Får du ikke innvilget et godt lånetilbud alene, kan du søke med en medlåntaker. Dette kan være en venn, kjæreste eller samboer, eller et familiemedlem. Når dere er to om lånet, vil begges årlige inntekt legges til grunn, som gir økt sikkerhet for lånet. Du kan også få innvilget et høyere lånebeløp, siden dere kan låne inntil fem ganger samlet årlig bruttoinntekt.
Når bankene tar en mindre risiko, kan de tilby lån med lav rente og bedre vilkår.
#5. Velg kort nedbetalingstid på forbrukslånet
Forbrukslån har en maksimal nedbetalingstid på fem år, med mindre lånet skal brukes til refinansiering. Dersom refinansiering er tilfellet, kan du bruke inntil 15 år på å betale det tilbake.
De månedlige avdragene blir lavere med en lenger nedbetalingstid, men de totale kostnadene blir derimot høyere. Dette skyldes at en lang nedbetalingsperiode vil si at du må betale renter og gebyrer over lenger tid. I gjennomsnitt vil du måtte betale noen hundre kroner ekstra per måned over den bestemte perioden.
For å finne billigste forbrukslån bør du selv sette en kort nedbetalingstid, helst under tre år. Du vil se at de effektive rentene blir noe høyere når du reduserer nedbetalingstiden, men dette er fordi gebyrene fordeles over en kortere periode. Likevel vil du se at den totale kostnaden blir lavere, som vil lønne seg i lengden. Bruk gjerne en forbrukslån kalkulator for å estimere kostnader på forbrukslån og nedbetalingstid.
Vanlige spørsmål om lån
For å kunne søke om forbrukslån, må du oppfylle visse krav satt av banken og Finanstilsynet.
- Alder: Du må være minst 18 år gammel, men enkelte har 21 års aldersgrense på lån uten sikkerhet
- Inntekt: Du må ha fast inntekt på minst 120 000 kroner, men enkelte banker krever årlig inntekt på minst 250 000 kroner
- Bosted: Du må ha fast bostedsadresse i Norge
- Betalingshistorikk: Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker
Forbrukslån har en låneramme på 1 000 til 600 000 kroner, avhengig av hvilken tilbyder du søker hos. Samlet kan du ikke ha total gjeld som overstiger fem ganger årlige bruttoinntekt. Hvor mye du kan låne i praksis, påvirkes altså av inntekt og eksisterende gjeld.
Når søknaden er innvilget, vil du motta en låneavtale som må signeres. Dette kan i dag gjøres via Bank-ID eller e-post. Etter at banken har mottatt din signatur, vil du ha pengene på konto i løpet av 1 – 3 arbeidsdager.
Ja, du har ifølge norsk forbruker lov 2 ukers angrefrist på lån uten sikkerhet.
Beløpet du må betale hver måned avhenger av hvor mye du låner og hvilken nedbetalingstid du velger. Hos banker og finansinstitusjoner finner man ofte en lånekalkulator som forteller deg hva du må betale i måneden ut fra lånesum og antall nedbetalingsår.
Forbrukslån, som alle lån uten sikkerhet, kan brukes etter eget ønske. Bankene stiller ingen krav til hva lånet kan brukes til, med ett unntak. Lån uten sikkerhet kan ikke benyttes til kjøp av bolig.
Du står fritt til å velge om du vil søke om forbrukslån alene eller med en medlåntaker. Søker du med medlåntaker øker sjansene for å få innvilget lånet, samtidig som lånerammen øker. Siden bankene har to inntekter som sikkerhet, tar de en lavere risiko. Dette fører til at de også kan tilby bedre vilkår enn om du søker alene.
Husk at dere begge er juridisk ansvarlige for lånet når du søker med medlåntaker. Det betyr at hvis du ikke betaler avdragene, vil medlåntaker bli ansvarlig for dette.
Nei, du må ikke takke ja til lånetilbudene du får. Å søke om lån i Norge er helt uforpliktende, og du kan når som helst ombestemme deg og takke nei til lånetilbud.
Siden du kan velge å avstå fra lånetilbud, er det anbefalt å søke om lån fra flere aktører. Da kan du velge det beste tilbudet, eller ikke velge noen om du har funnet andre finansieringsløsninger.
Hvis du ikke får innvilget søknad om forbrukslån, kan du søke om lån med sikkerhet. Da må du stille med sikkerhet i bolig, eventuelt øke lånerammen på eksisterende boliglån. Hvis du ikke eier en bolig kan du søke om lån med sikkerhet sammen med en kausjonist som stiller sin bolig som sikkerhet.
Kan du ikke stille med sikkerhet, eller har et mindre lånebehov, kan du eventuelt søke om kredittkort med en mindre låneramme. Kriteriene for å innvilge kreditt er gjerne noe lavere enn forbrukslån.
Du kan også låne penger privat av venner eller familie, og inngå en skriftlig avtale om nedbetaling med eller uten renter.
Ja, du kan trekke fra renter og kostnader på skatten inkludert etableringsgebyret. Dette gjøres i selvangivelsen. Du kan trekke fra 22% på alle renteutgifter.
Når du mottar selvangivelsen, så er det viktig at du kontrollerer beløpet som står på selvangivelsen. Dette må samsvare med årsoppgaven fra banken eller finansinstitusjonen der du har forbrukslån.
Et forbrukslån har flytende rente, og dette gjør at månedsbeløpet kan gå opp og ned med det generelle rentenivået i Norge.
Ja, alle banker og finansinstitusjoner lar deg innfri lånet når som helst, uten at det koster deg noe ekstra. Ved å betale raskere tilbake vil dine totale lånekostnader også reduseres.
For å få den beste renten bør du søke i flere banker samtidig. Da øker du sjansen for å finne et billig forbrukslån med lav effektiv rente. Du kan også vurdere en medlåntaker samt og bruke en lånemegler. Det er helt uforpliktende å søke på forbrukslån i Norge.
Hvis du står i en situasjon hvor du ikke kan betale avdragene, må du ta kontakt med banken så snart som mulig. Sammen kan dere komme fram til løsninger som fungerer både for banken og din personlige økonomi.
Nedbetalingstiden på forbrukslån avhenger av hva lånet brukes til. Ordinært forbrukslån har en nedbetalingstid på maksimalt fem år. Hvis lånet brukes til refinansiering av gjeld, er nedbetalingstiden inntil 15 år.
Du kan velge å gjøre ekstra innbetalinger for å redusere nedbetalingstiden, eventuelt innfri hele lånet. Dette er helt kostnadsfritt, og kan redusere dine totale kostnader.
Det er rom for å forhandle om renten på alle typer lån, men forhandlingsrommet på forbrukslån er noe mindre. Siden bankene setter renten etter en individuell vurdering av din personlige økonomi, er det mindre rom for å redusere denne.
Ifølge angrerettloven har du to ukers angrefrist etter å ha inngått avtale om lån. Du kan med andre ord når som helst i løpet av disse to ukene ombestemme deg og be om at lånet kanselleres.
Fordelen med forbrukslån er at lånerammen er større, slik at lånet kan brukes til for eksempel større renovasjoner, oppussing eller kjøp av bruktbil. Det stilles ingen krav til sikkerhet, og lånet kan benyttes etter eget ønske.
Ulempen med forbrukslån er at lånet har en høyere rente enn lån med sikkerhet. Lånet kan derfor bli dyrt, spesielt om du velger en lenger nedbetalingstid.
